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Es gibt vereinfacht in der Konstellation drei Möglichkeiten mit dem Fremdkapital umzugehen:
Wenn ich dich richtig verstanden habe, wählst du allerdings nicht die dritte Variante, sondern die erste. Das nachträgliche oder gleichzeitige Investieren in attraktivere, aber riskantere Finanzpapiere schließt ja keine Variante aus. Es wäre viel eher wirtschaftlich kein schlauer Plan das risikoloses Geld liegen zu lassen. Wer natürlich weniger risikoavers ist, kann auf den Finanzmärkten wesentlich bessere Ergebnisse erzielen. Dafür erhält man ja das Tagesgeld, das aktuell die Zinszahlungen übersteigt. Aber ich glaube, es ist auf der Ebene eher ein emotionales und kein mathematisch, rationales Thema. Die individuelle Entscheidung kann ich aber voll nachvollziehen. Jeder soll das machen, was sein Wohlbefinden steigert - Geld ist ja nur Mittel zum Zweck🙂 |
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Hier wird nichts gehebelt, weil das Geld für die Sondertilgungen nicht an der Börse etc. investiert wird. |
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Geld sondertilgen: Kredit weniger, Zinslast geringer. Geld risikolos anlegen: mehr Zinsen als bei Sondertilgung -> für mich absolut logisch Sonst halt fix anlegen (4%+) und nach 4-5 Jahren genau den verzinsten Betrag sondertilgen :D |
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Bei den ganzen vorteilen der nichtsondertilgung wird vergessen, dass das leben manchmal hassard spielt: unfälle arbeitslosigkeit, krankheiten sind bei schuldenfreiheit wesentlich einfacher zu bewältigen, weil die monatlichen fixkosten auch mit dezimierten einkommen bewältigbar sind. ( von teilzeit für beide bei kindern reden wir jetzt ja nicht, einer ist immer zu wichtig) zudem der faktor, sich am ar*** lecken lassen zu können und jederzeit job zu wechseln, gibt einem ein freiheitsgefühl, das unbezahlbar ist. nicht alles was einen wert hat, hat einen preis.
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Stimmt aber wenn ich dieselbe Rate bis zum quasi Ende habe und damit kalkulieren kann, ist mir Liquidität lieber, mit der Man unvorhergesehene Ausgaben stemmen kann... Keine Schulden aber keine Ersparnisse mehr wäre halt fatal. Neue Schulden machen? Naja |
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Man vergisst dabei, dass wenn die Schuldenrate wegfällt, sich die Liquidität in kurzer Zeit von selber ergibt und sukzessive aufbaut. Kann ich *persönlich* gut nachvollziehen. |
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So ist es. Deswegen ist es in dem Sinne auch nur logisch, sich (bei fixen Niedrigstzinsen) den bezahlten Puffer zu bewahren und nicht sonderzutilgen. Einmal weg kommt das Geld nicht wieder. Man weiß eben nie was kommt... Wann kommt man schon in die günstigste Lage, für eine Absicherung auch noch Geld zu erhalten? |
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Eigentlich ist es mit einem schönen Polster am Konto/ETF/... wesentlich einfacher, eine Arbeitslosigkeit von einigen Monaten oder mehr zu durchtauchen. Immer fleißig sondertilgen und keinen richtigen Polster aufzubauen, ist in so einem Fall sehr fatal. Man hat dann zwar vielleicht ein bisschen niedrigere Raten zu zahlen oder wäre früher mit der Rückzahlung fertig, kann sich diese aber dennoch nicht leisten. Und ich schon oft geschrieben aber noch mal: Wenn man sich einen niedrigen Fixzinssatz gesichert hat und die Habenzinsen minus KESt. auf quasi sicheren Konten höher sind, dann gibt es keinen rationalen Grund den Kredit vorzeitig zu tilgen.
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Ich seh das ähnlich. Mir ist das wieder schuldenfrei sein sehr wichtig. Daher streben wir an in paar Jahren alles zurückgezahlt zu haben. Daweil sieht das gut aus. Und nebenher gehen sich noch ausreichend Dinge aus die wir uns und den Kindern halt einfach gönnen können. |
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das sind jetzt aber alles Gründe GEGEN Sondertilgungen. In meinem Fall: 300k Kredit offen zu 1%, rd. 150k könnte ich sofort pönalefrei sondertilgen. Wenn ich sondertilgen würde, würde sich die monatliche Rate in etwa halbieren. Die Rate würde dann ca. 650 statt ca. 1.300 EUR betragen. Im "worst case" (Jobverlust, Krankheit etc.) müsste ich weiterhin 650 EUR im Monat bezahlen und hätte keine Reserven für die monatlichen Ausgaben. Ohne Sondertilgung habe ich die 150k gerade zu 4% sicher angelegt. Nach KESt ergibt das einen monatlichen Zinsertrag von rd. 375 EUR und die monatliche Belastung reduziert sich auf 1.300-375= 925 EUR. Die monatliche Belastung ist zwar um 275 EUR höher - im "worst case" habe ich aber 150.000 EUR zur Verfügung - auch das "Freiheitsgefühl" ist mE deutlich höher wenn ich weiß, dass ich auch mal viele Monate ohne Job durchkomme - was bei einer monatlichen Belastung von 650 EUR und keinen Reserven sicher nicht so wäre. Nebenbei bin ich ohne Sondertilgung schneller schuldenfrei, da die 2% Zinsdifferenz (3% Festgeld nach KESt - 1% Kredit) aktuell 3.000 EUR im Jahr "einbringt" und so meine Netto-Schulden reduziert.
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Sehe ich auch so. Es gibt imho keinen einzigen rationalen Grund, eine Sondertilgung zu machen, wenn der Zinssatz passt. Im Falle des Falles hab ich die Kohle einfach zur Verfügung. |
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Die Schuldenrate fällt aber bei Sondertigungen nicht sofort bzw. faktisch sogar später weg als ohne Sondertilgungen. |
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Du würdest ja Arbeitslosengeld bekommen, oder? Und Rücklagen, um einige Monate zu überbrücken sollte man ohnehin haben. |
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Die wenigsten werden den Betrag über Jahrzehnte unangetastet lassen. Bei den meisten wird irgendeine Life-style-Ausgabe dazwischen kommen. Das nächste Auto zum Beispiel. Und schon geht die Kalkulation nicht mehr auf... |
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das bekommt man in beiden Szenarien, und ist auch kein Grund für Sondertilgen. das unterstellst du, kannst es aber nicht belegen. Und wenn ein Auto wirklich fällig/notwendig wird (ich spreche nicht von luxus Autos), ist es wieder deutlich komfortabler einen großen Puffer anzapfen zu können, als den letzten Notgroschen ausgeben zu müssen (weil fleißig sondergetilgt wurde) |
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Wenn jemand so dämlich ist, dann geht das natürlich nicht auf 🤷🏻♂️ Wenn man die Kohle für Sondertilgungen auf die Seite legt, dann darf man sie natürlich - außer für Notfälle - nicht angreifen. |
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Dass es faktisch günstiger ist bei 1% FIX und 4% festgeldseitig nicht sonderzutilgen, ist wohl jedem auch nur minimal mathematisch Begabten klar. Dazu benötigt es keine Rechenbeispiele. Dass bei freiwerdender Kreditrate automatisch Liquidität aufgebaut wird, wohl auch. Subjektiv gibt es aber (genug) Menschen, die einfach frei von Schulden (=Last) sein wollen. Aus welchen (irrationalen) und höchstpersönlichen Gründen auch immer. Und das kann ich verstehen. |
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Wenn ich 100k€ Kreditverbindlichkeiten habe und 200k€ am Konto habe, bin ich doch auch schuldenfrei 🤷🏻♂️ |
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Hach, du weißt genau, wie ich das meine ...🙃😉 |
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Sicher weiß ich das. Aber genau darum geht es ja in dieser Diskussion. Aber wir drehn uns eh im Kreis. |
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Dann wäre es an de(ine)r Zeit, Entscheidungen zu respektieren, die nicht der eigenen Überzeugung und Meinung entsprechen 😉. Denn faktisch wurde ja schon längst alles dargelegt. |
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