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Das wäre etwas mit mehr Ertrag (und etwas höherem Emittentenrisiko): https://www.bawag.at/bawag/privatkunden/investieren/wohnbaubank-wandelschuldverschreibung 3,7% bis 2033 KESt-frei. |
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Wer das kauft ist selber Schuld. Das Risiko steht im keinen Verhältnis zu der Rendite. Liquidierbar ist es auch nur in der Theorie, weil es kaum irgendeinen Käufer geben wird. |
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Für die erste Sondertilgung wird es wohl die Hypo OÖ mit 4% fix auf 15 Monate werden. Diese erlaubt auch eine vorzeitige Auflösung mit 1Promille Pönale pro vorzeitig aufgelösten Monat. Somit maximale Flexibilität bei so gut wie keinem Risiko (Einlagensicherung) |
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Hallo zusammen, ich schließe mich mit einer Frage an. Wir möchten 30000,- Sondertilgen bei offenen 122000,- (2,75% Zinssatz) . In 12 Monaten dann wieder €30000,- pönalefrei. Die Bank lässt uns offen ob wir die Rate reduzieren oder die Laufzeit verkürzen möchte. Ich würde gerne die Laufzeit verkürzen, aber sollte es dann doch irgendwann finanziell knapp werden wäre die Frage gewesen ob man die Laufzeit wieder strecken kann. Laut Bank geht das schon, aber ist einhergehend mit einer erneuten Bonitätsprüfung und das empfehlen sie uns nicht. Laufzeitverkürzend: Zinsen sparen Ratenreduzierend: bei weniger wäre die Rate leichter zu stemmen. Ratenreduzierend: Ratendifferenz sparen und dann irgendwann später nochmals als Sondertilgung verwenden (Empfehlung der Bank) Was würdet ihr machen? Ich tu mir etwas schwer weil ich nicht weiß was die Zukunft bringt, weder Gehalt (bzw. Steigerungen) noch Job ist 100% sicher in diesen Zeiten Reserven sind trotz Sondertilgungen dann immer noch genügend da, also im Endeffekt könnten wir fast beide Kredite fast komplett tilgen mit sämtlichen Ersparnissen, wollen wir aber natürlich nicht. Der zweite Kredit ist nur mit 1,5% verzinst, da wollen wir vorerst nichts Sondertilgen. |
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weiß nicht, wie du denkst, dass es hier zum gleichen Thema passt, würde dich aber bitten dafür einen eigenen Thread zu erstellen! |
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es fehlen Infos, sind 30k pönalefrei oder seit ihr bereit heute eine Pönale zu zahlen, endet die Fixzinsphase in einem Jahr wegen der dargestellet Pönalfreiheit so oder so macht es bei 2.75% Sinn soderzutilgen, für einen wirklichen Vorteil müsste man bei einer Anlage SICHER wesentlich mehr Rendite erzielen, sicher geht das nicht bei dem angedachten Tempo der Sondertilgung ist es nahezu egal ob man Rate oder Laufzeit anpasst bei einer klaren Trajektion das man in drei Jahren fertig sein kann, sehe da ratenreduzierend klar im Vorteil, die monatliche Rate muss man zahlen, falls man das nicht kann hat man ein Problem |
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Ok , dann bitte meinen Post löschen bzw. einfach ignorieren. |
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Diese Aussage ist bei den derzeitigen Marktkonditionen falsch. |
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Jein, nach KeSt. braucht man mind. 3,67% aufs Tages-/Festgeld und da habe ich noch kein Geschäft gemacht. Falls beim Kreditkonto, auch noch Gebühren (z.B. quartalsweise Kontoführung) dazukommen, braucht man nochmal minimal mehr Rendite um gleich auszusteigen. Das ist aktuell noch ziemlich an der Grenze ob man sich den Extraufwand antut.
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Ich stehe gerade vor einer ähnlichen Entscheidung. Wir sind mit unserem Hausbau fertig und haben nun 30k vom Kredit "übrig". Betrag ist bereits ausbezahlt und liegt nun auf meinem Online Konto gut verzinst mit 0,01% :D Mein Kredit ist auf 35 Jahre mit 20 Jahre fix mit 2,85% sowie 3,75% (halbe/halbe). Ich habe jetzt zwei Möglichkeiten. Entweder die 30k auf den 3,75% Kredit Sondertilgen (geht ohne Pönale bis 30k pro Jahr). Oder das Geld auf einem Festgeld Sparkonto anlegen. Wie seht ihr das? Was für mich auch einen reiz hat, beim Festgeld hab ich das Geld im Fall des Falles wieder zur Verfügung, zwar erst nach Ablauf der Bindung aber trotzdem. |
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Wirtschaftlich gesehen wird sich Festgeld nicht rechnen. Um auf 0 zu kommen müsste der Zins bei 5% liegen (KESt). Der einzige Grund nicht sonderzutilgen wäre hier mE die Berücksichtigung geplanter/ungeplanter Ausgaben. |
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Die Frage ist ob ihr das Geld in absehbarer Zeit mal für etwas anderes brauchen werdet oder nicht? Egal ob ja oder nein, weg vom "gut verzinsten" Onlinekonto ^^ Sondertilgen würde ich zum schlechteren Zinssatz nicht, bringt dir keinen Vorteil. Wenn das Geld einfach "übrig" ist lege ich es lieber in ETF an und lasse es wachsen bis zum Ende der Fixzinsphase (und bespare den zusätzlich laufend per Sparplan). Dann kannst du sondertilgen, je nachdem wie der Zinssatz nach 20Jahren steht. |
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Bie 3,75% Fixzins würde ich sondertilgen.
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Natürlich bringt das einen Vorteil. Zinskosten sind 0,0375*30k=1.125 EUR im Jahr Festgeld würde bei 4% (und so viel gibt es aktuell meines Wissens nirgends mehr) nach KESt 900 EUR im Jahr bringen. Also kostet der Verzicht auf die Sondertilgung in dem Fall 225 EUR im Jahr. Ein Vergleich mit ETFs ist mE nicht zulässig, ohne das zusätzliche Risiko zu berücksichtigen.
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Ich werds jetzt so machen. Mal 20k Sondertilgen und 10k bei der Anadi mit 3,6% für ein Jahr parken. Ich verlier zwar etwas, dafür hab ich die 10k nächstes Jahr auf der Seite falls noch was unvorgesehenes kommt. |
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Wir haben ähnliche Überlegungen. Bei uns sind noch knapp 150k offen und da hätten wir eine Fixvertzinsung bis 2033 von 2.6%. In knapp 3 Jahren haben wir die dann noch offene Summe angespart (da wir in der Zwischenzeit auch jedes Jahr die 10k Sondertilgung nutzen werden) und könnten es schon deutlich früher auszahlen, was wir auch vorhaben. Wir erhalten zwar jetzt am Sparkonto 3.9% Habenzinsen, aber wenn ich mir überlege keine Finanzierung mehr zu haben und uns einfach so 2.000 Euro mehr im Monat übrig bleiben (inkl. Sondertilgung), dann kann der Lambo kommen 🤣. Ob wir mit den Zinsen am Sparkonto besser fahren würden? Ja mag sein, aber wie gesagt, sich schlafen zu legen mit dem Gefühl das wir unsere Finanzierung schon nach 14 Jahren zurückgezahlt haben (statt 40) ist schon ein Traum, der bald wahr wird *aufholzklopf*. |
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| Hallo cete8, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Damit bist du trotz aller ökonomischer Überlegungen nicht allein auf weiter Flur😀 |
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Kann ich nur bestätigen, das Gefühl ist traumhaft. Bei uns hat es nur 7,5 Jahre gedauert, geplant waren auch mal 30. 😂 Ein Lambo wird es bei uns zwar trotzdem nicht werden, wir müssen uns jetzt ehrlicherweise erst mal noch daran gewöhnen, dass wir eigentlich unser Geld auch ausgeben könnten anstatt anzusparen, weil ja noch ein Kredit offen ist oder man die jährliche Sondertilgung so hoch wie möglich ausfallen lassen will (waren bei uns jährlich zwischen 30 und 50k). Wir haben zwar schon seit einem dreiviertel Jahr keine Schulden mehr, aber irgendwie hab ich dieses "sparen/auf die Seite legen" immer noch so in mir drin. 🤡 Zudem möchte man sich ja nun erst mal wieder einen kleinen Sicherheitspolster ansparen für den Fall der Fälle. Oder ev. in einigen Jahren das Haus noch ein wenig umbauen. :) Was wir uns aber in diesem Jahr, genauergesagt in 2,5 Wochen als erstes mal gönnen ist ein 2-wöchiger Karibikurlaub. Danach schauen wir mal, was noch so kommt. ☀️
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Ja jetzt müsst ihr es auf alle Fälle total genießen. Man weiß nie wie lange jemand selbst noch so fit und gesund bleibt um gewisse Dinge wie Reisen usw. zu erleben bzw. auch genießen zu können. Beachtlich das Ihr so viel jährlich getilgt habt. Wir haben vor 9 Jahren 265.000 Euro aufgenommen und sind eben in 4 Jahren mit dem durch. Haben aber nie auf etwas verzichtet gehabt (2 Langstrecken Reisen pro Jahr und noch 3-4 Kurzurlaube/Flüge innerhalb Europa), immer neues Auto gehabt und und und .... deshalb sind wir etwas "langsamer" dran als ihr . Aber jetzt die Umstellung bei Euch kann ich auch verstehen. Ich denke ja jetzt schon dran das wir somit mehr sparen können und in anderer Sekunde frage ich mich "wozu dann um jeden Preis sparen? Für was?" 😂. Klar, so einen guten Sicherheitspolster werden wir bei der Abbezahlung unserer Finanzierung schon haben, aber um jeden Preis dann 200-300k ansparen macht auch kein Sinn 🤣. Obwohl unser langfristiger Plan ist, wenn wir (hoffentlich) gesund bleiben, dann gleich in der Pension unser Haus zu verkaufen und zusammen mit dem angesparten Kröten und der sicher nicht so schlechten Pension, einfach nur noch reisen und keine Verpflichtungen mehr haben. |
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Hallo massiv50er, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Fixzins Kredit Sondertilgung oder ansparen |
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Für mich schon. Erstens weil ich finanziell idealerweise nicht mehr auf ein Arbeitseinkommen angewiesen sein will und zweites weil mir der Gedanke gefällt ggf. eine gemeinnützige Stiftung oder so gründen zu können (und so mit dem Geld was Sinnvolleres als Urlaub anzufangen...) Aber ein bisschen mehr auszugeben habe ich mir schon auch vorgenommen... 😅 |
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Wir haben bescheiden gelebt, aber nicht weil wir gedacht haben wir müssen, sondern weil es uns leicht gefallen ist. Also keine teuren Urlaube, wir wollten sowieso unseren Hund nicht alleine lassen, mein Mann hat ein Firmenauto & meines ist 10 Jahre alt mit 65.000 km, da ich quasi alles öffentlich fahre. Wir verdienen beide gut, haben keine Kinder - da bleibt am Ende des Monats doch ein wenig was übrig. Wir möchten unser Haus auch irgendwann "zu Geld machen", weil keine Erben da sind, wie genau das gehen wird, mal schauen - sind ja noch einige Jährchen bis zur Pension. Aber wie du sagst, wir sind jetzt noch gesund und in einem guten Alter, wo man das Leben noch genießen sollte, bevor sie Wehwehchen anfangen - ich fang im Urlaub damit an - versprochen. 😊 |
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