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Guten Morgen birdsmountain, 1) ja 2) nein 3) ja 4) wenn die Bestrebungen/Möglichkeiten der Sondertilgungen aufrechterhalten werden sollen, dann würde ich die 15 jährige Variante wählen. LG Thomas |
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Kurze Frage, der Gap zw. nom.Zins und eff. Zins bei 25/25 J ist heftig, 1,25 zu 1,80. Ist der Gap nur bei Neufinanzierung so hoch oder auch bei einfachen Umschuldungen ? |
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| Hallo topflappen, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Man weiß leider nicht die Nebengebühren: die verrechnete BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] ob Feuer- und Risikoversicherungen hineingerechnet wurden usw. Nein, das hat mit Neufinanzierung oder Umschuldung nichts zu tun. |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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birdsmountain, gratuliere, Top-Konditionen abgegriffen. Kurz auch mein Senf zu deinen Fragen: würde hier ebenfalls stark zum 15J Fixzins tendieren, vor allem, wenn SoTi fix eingeplant sind und auch durchgezogen werden. Da bin ich schon bei der nächsten Antwort: der BA ist es lieber, wenn du den Betrag monatlich auf auf einem Konto ansparst und die SoTi dann einmal jährlich überweist. Die Kontoführung kann nicht geändert werden, weil technisch nicht möglich. Grundsätzlich zum Fixzins: man beachte die steigenden SWAP-Sätze. Der 20J Fixzins ist bereits wieder mit 1,125% eingepreist. Würde also den Sack schnell zumachen, momentan gibt es nur eine Fixzinsrichtung, und zwar nach Norden. Lg |
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Ok danke für eure Rückmeldungen. Werde das schnellst möglich abschließen. LG |
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Wie lange glaubt ihr (nur als Meinung / Rat) dass man die bestmöglichen Fixzinskondis noch holen kann? |
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Wenn es nach den SWAP-Sätzen geht, sollten die eigentlich schon gestiegen sein. Wenn die Banken das einpreisen, kann keiner sagen. |
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Aus meiner Sicht ist es erstaunlich, dass diese aktuell noch möglich sind. Man muss bedenken, dass sich aus Banksicht (je nachdem, wie die Refinanzierungsseite und die Zinsabsicherung aussieht) in den letzten 3 Monaten die Zinsmarge bei der Neukreditvergabe durch die gestiegenen SWAPs tendenziell deutlich geschmälert hat. Insofern wird es spannend zu beobachten sein, wie die Reaktion der aktuellen Bestbieter bei einem möglichen weiteren Anstieg der Referenzindikatoren (SWAP) sein wird. Neben den bankinternen Ertrags- und Treasurythemen spielen da freilich auch Punkte wie beispielsweise Marktanteilsgewinnung und Bilanzstruktur eine Rolle. Vieles wird davon abhängen, wie die Notenbanken ihre YCC (Yield Curve Control - die Kontrolle über die Zinskurve) mit den laufenden Kaufprogrammen steuern. Ich habe die letzten Monate über schon punktuell darauf hingewiesen, dass die Bestzinssätze im variablen Bereich nahezu ausgereizt und rein rechtlich durch die höchstgerichtlichen Entscheidungen limitiert sind. Auch im Fixzinsbereich sind seit Monaten die Endkundenzinssätze unverändert auf historisch tiefstem Niveau. Vielleicht lehne ich mich zu weit aus dem Fenster, aber ich denke mir: tiefer geht´s kaum noch. Ob ich eines Besseren belehrt werde, hängt von so vielen Parametern ab, über die sich Nobelpreisträger streiten ... |
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Einige Institute preisen die SWAP-Sätze bereits ein, selbst in der 14-tägigen Frist, eben gehört. Die BA hält derzeit "noch" die derzeitige Konditionierung. Wiewohl man bei der grafischen Darstellung aus dem Gewinn aber sieht, dass die dort beschriebenen Bestkonditionen von einem fähigen Kreditvermittler unterboten werden können - und oftmals hier herin auch schon bestätigt wurde ;). |
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Ja - stimmt - die Einpreisung findet beim einen oder anderen Anbieter schon laufend statt. Aber auch bei den Nicht-Bestkonditionen, die ja anteilsmäßig mindestens ebenso groß sind, kann man Änderungen bereits erkennen. |
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Servus an alle! Erstmals vielen Dank an die beiden Nutzer @speeeedcat und @LiConsult! Was die beiden an Wissen raus hauen ist schon einmalig und wirklich wertvoll. Hätte ich das Forum früher gefunden, dann hätte ich wohl auch eure Dienste in Anspruch genommen. Der Kreditvergleich war wirklich anstrengend und hat seeeeeehr viel Zeit in Anspruch genommen. Weiters wird versucht einen teilweise ein bisschen hinters Licht zu führen (Bsp: plötzlich war die Kontoführungsgebühr bei Bank 2 um EUR 10,00 pro Quartal höher, macht auf die Kreditlaufzeit EUR 1.500 aus). Ich will jetzt keinen eigenen Thread für meine Frage bzw. Situation aufmachen und poste daher hier (hoffe das passt so): Projekt: Insgesamt Kosten idH von EUR 840.000 (jedes mal wenn ich diese Summe sehe, könnte ich weinen). flüssige Eigenmittel idH von EUR 230.000 vorhanden Eigentumswohnung idH von ca EUR 350.000 vorhanden. Es wird daher eine Zwischenfinanzierung benötigt. Hier wollen beide Banken jeweils nur ca EUR 270.000 finanzieren (Abschlag von 20% bei beiden). Den Rest lasse ich mir mittels variablen Kredit finanzieren, damit ich dann gleich tilgen kann. Monatliches Nettoeinkommen von ca EUR 3.000 pro Monat 14 mal. Frau derzeit in Karenz und noch im Kinderbetreuungsgeldbezug Ich habe nach langen herumschreiben und verhandeln zwei Angebote für dieses Projekt. Angebot 1: Kredit 1 idH von EUR 280.000, Laufzeit insgesamt 35 Jahr, Zinssatz fix 15 Jahre á 0,875%, danach +0,75% Kredit 2 idH von EUR 70.000, Zinssatz variabel á derzeit 0,25% Zwischenfinanzierung idH von EUR 270.000, Zinssatz variabel á derzeit 0,75% Nebenkosten EUR 14.500 (inklusive BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] von EUR 4.000, Grundbucheintragungsgebühren für Hauptkredit und Zwischenfinanzierung idH von EUR 7.200 und den Kontoführungsgebühren für 30 Jahre idH von EUR 2.200) Angebot 2: Kredit 1 240.000, Laufzeit insgesamt 35 Jahr, Zinssatz fix 25 Jahre á 1,125%, danach +0,875% Kredit 2 100.000, Zinssatz variabel á derzeit 0,375% Zwischenfinanzierung idH von EUR 275.000, Zinssatz variabel á derzeit 0,75% Nebenkosten EUR 13.300 (inklusive BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] EUR 1.600, von EUR 4.000, Grundbucheintragungsgebühren für Hauptkredit und Zwischenfinanzierung idH von EUR 7.200 und den Kontoführungsgebühren für 35 Jahre idH von EUR 4.000) Meine Fragen an die Experten: • Wir brauchen das Geld (logischerweise) auf Etappen, gibt es keinen Weg die Zwischenfinanzierung erst zu einem späteren Zeitpunkt abzuschließen und damit die Kosten für die GB Eintragung zu sparen? Beide Banken weigern sich da :( • Wir würden das Geld auch erst in Q3 brauchen. Sollten wir warten oder lieber zeitnah abschließen? Bank 2 sagt, dass meine Frau noch im laufenden Kinderbetreuungsgeldbezug sein muss, sonst fallen wir aus der besten Bonität. Stimmt das wirklich oder will uns die Bank zum Abschluss drängen? • Bin nach dem 70.000 mal mittlerweile unschlüssiger als vorher und komplett verwirrt :( Welchen Kredit würdet ihr nehmen? Mein Fazit von dem ganzen herumgeschreibe mit den Banken: Es ist so gut wie alles - bis zu einem gewissen Grad - verhandelbar. Falls es nicht geht, sagen es einem die Banken eh bspw bei den Kontogebühren. Nicht mit einem einfachen nein abspeißen lassen und hartnäckig bleiben. Oft war erst nach dem 3 mal nachfragen etwas möglich. Die Kreditinstitute kann man auch gegeneinander konkurrieren lassen. Die Bank 1 ist dadurch nochmal um EUR 2.500 bei der BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] runtergegangen! |
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verstehe ich auch, da die Verwertung der Wohnung liquiditätsseitig ein Risiko darstellt, das die Bank gerne abgesichert hätte. Man kann jetzt darüber streiten, ob der Abschlag von 20% gerechtfertigt ist - ich kenne das Objekt auch nicht und weiß daher nicht, ob die 350k "on market" sind. Dennoch muss man sagen, dass die Bank wenn die Wohnung innerhalb der endfälligen Zwischenfinanzierung (wie lange läuft die?) nicht verkauft wird, einen Kreditbetrag von 610k "draussen" hat, der mit 3.000 Erwerbseinkommen/Monat und einem 3 Personen-Haushalt schwer zu stemmen sein wird - eben deswegen die Eintragung. Die End- und Zwischenfinanzierung des Bauprojektes muss zum jetzigen Zeitpunkt fixiert werden. Eine Zwischenfinanzierung mitten im Bauprozess zu dann möglicherweise geänderten Rahmenbedingungen (unvorhergesehene Krisen hätten wir in den vergangenen 20 Jahren schon genug gesehen) kann für Bank und Kunde ein "Horror" werden. Das ist für mich insofern nicht ganz schlüssig, da staatliche Transfers nicht zum pfändbaren Einkommen zählen und daher die Kreditfähigkeitsposition dadurch nicht aufgewertet wird. Gibt es eine Rückkehrvereinbarung zum alten Job? Wie lange dauert die Karenzzeit? hängt u.a. auch von deiner Zinserwartung ab. Der fixe Zinsnachteil von Angebot 2 gegenüber Angebot 1 für die ersten 15 Jahre beträgt 0,25% p.a. (wird für 240.000 so etwa 3.000 ausmachen). Dafür hast du bis zum Jahr 25 bei Angebot 1 absolute Planbarkeit...
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Beides sehr gut, Geschmackssache. Auch die Zwischenfinanzierung ist in Ordnung. Und ja, wenn deine Frau das einkommensabhängige Karenzmodell gewählt hat, 1 Jahr voll bezieht und das 2. Jahr nichts, dann stimmt die Aussage: finanzieren, wenn Frau im 1. Jahr ist, denn im 2. Jahr kann kein Einkommen angesetzt werden. Lg
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Erstmals viiiiiiielen Dank euch beiden für die raschen Antworten 👍 Verstehe ich nicht ganz deine Berechnung. Bei mir kommen auf 15 Jahren ca EUR 8.000 Zinsersparnis heraus 🤔 Auch die Milchmädchenrechnung ist höher 0,25% * 240.000 = 600 * 15 = EUR 9.000 Eine andere Frage habe ich noch: Bank 1 hat scheinbar schon beim KSV eine Anmerkung oder etwas ähnliches getätigt. Unterschrieben wurde aber noch nichts. Jetzt meint Bank 2, dass eine Vertragsunterzeichnung erst möglich ist, wenn diese Anmerkung weg ist. Was ist diese Anmerkung und wie schnell und einfach ist so eine Anmerkung weg? |
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Nachdem das offene Kapital durch den Tilgungsanteil in der monatlichen Rate immer weniger wird, musst du den Zinsvorteil/nachteil vom fallenden Kapital rechnen. In deiner Rechnung bleibt das Kapital immer gleich - daher ist der Unterschied auch bedeutend größer. Zur KSV-Meldung: vereinzelt gibt es Banken, die eine konkrete Finanzierungsanfrage an den KSV weiterleiten. Diese Meldung ist dann für alle anderen Banken sichtbar und damit erkennbar, dass Kreditanfragen da und dort stattgefunden haben. Das kann insofern unangenehm sein, da der Eindruck entstehen könnte, dass man unter Umständen bereits (mehrfach) abgelehnt wurde, obwohl man eigentlich nur vergleichen wollte. Wenn man sich also selbst auf den Weg macht, x-Banken zu besuchen und sein Projekt zu präsentieren, zahlt es sich aus, zu fragen, ob die Bank eine entsprechende Meldung macht. Ein echtes Hindernis für die Bank 2 kann ich aber dennoch nicht erkennen. |
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Hallo Zusammen Ich hab 2 Angebote vorliegen jeweils mit den hier Zietierten Best-Konditionen. 200k Laufzeit 20Jahre Fix 0,875% auf 15J Variabel 0,75% Aufschlag Jetzt bleibt die Ewige Frage Fix oder Variabel? Eure Meinung würd mich interessieren. Danke im Vorraus |
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Wie Susi bei Herzblatt: du, lieber Roland, musst dich entscheiden 😊. Im Ernst: der Unterschied liegt in etwa bei 0,5%. Wenn es Einkommen und Risikoappetit zulassen, spricht meiner Meinung hier nichts dagegen, variabel zu finanzieren. Lg |
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Und was, wenn die Bank sagt "ja, wir machen eine solche Meldung"? Sie bitten, es nicht zu tun? Wirkt ja fast ein wenig boshaft von der Bank, wenn sie ohne Not eine solche Meldung macht, obwohl es anscheinend nicht notwendig ist. Oder passiert das automatisch, wenn eine Person abgefragt wird? Andererseits sollte es für eine Bank doch auch keine Überraschung sein, wenn jemand für einen Wohnbaukredit Angebote von mehreren Banken einholt, was ggf. zzu solchen Meldungen führen kann!? |
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Was sollte sie denn dann machen, wenn der Kunde keine Leichen im Keller hat?Genau, nichts. |
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Hi, sind die 1,1% Aufschlag beim variablen bei der Oberbank best case? Habe ich gerade für den variablen Teil angeboten bekommen. LG Andreas |
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Ob die Bank eine Meldung an den KSV macht oder nicht, kann man selbst nicht beeinflussen. Aus Banksicht ist es so, dass es ihr frei steht, nach eingehender Kreditprüfung und Angebotslegung ihren "Erfahrungsschatz" mit dem KSV und damit potentiellen anderen Kreditgebern zu teilen. Das kann auch ein Thema bei Kreditplattformen - bzw. Portalen, etc. sein. Wenn die Anfrage als Darlehensanfrage (inkl. Bonitätsprüfung, etc.) gestellt wurde, dann kann durchaus eine Meldung erfolgen. Wenn es sich um eine reine Konditionenabfrage handelt, dann erfolgt keine Meldung. Was eine reine Konditionenabfrage (ohne Finanzierungsdetails) im Sinne des möglich zu erzielenden Konditionenpakets allerdings wert ist, steht auf einem anderen Blatt Papier. Man kann sich im Übrigen beim KSV, CRIF, etc. über Einträge und Abfragen die eigene Person betreffend laufend erkundigen (gemäß §26 (6) des Datenschutzgesetzes sogar einmal im Jahr kostenlos). |
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