Ihr Lieben, bin seit Jahren stiller Mitleser, wahnsinnig gute Inputs, dafür großes Kompliment. Euch habe ich es u.a. zu verdanken, dass ich noch von variabel auf Fixzins (1,25 %) umgestiegen bin! 🙏
Nun komme ich mit einer Bitte um eure Einschätzung:
Bei uns in der Nähe entsteht ein neues Reihenhaus-Projekt. Es gibt noch keine Pläne oder ähnliches, jedoch folgende, telefonische Informationen: - Reihenhaus - ca. 120qm Wohnfläche + Keller + Garten (ca. 150qm) - Fertigstellung voraussichtlich Herbst 2025 - lt. telfonischer Auskunft Kreditbetrag nicht sofort zu 100 % notwendig, sondern nach Baufortschritt - Baustart Q4/2023 geplant
Kosten: - Kaufpreis/qm: ca. 7.000,- Kaufpreis ca. ~840.000,- Nebenkosten rechne ich mit ca. 65.000,- = GESAMT 905.000,-
Verfügbare Mittel: Eigenmittel: ca. 150.000 Euro Aktuelle Immobilie: Eigentumswohnung Wert ca. 500.000,- kreditfinanziert, noch ca. 260.000 offen (1,25 fix, 948,-/Monat) --> ca. 240.000,- kommen bei Verkauf hinzu, wobei die Bank ja mit 80 % bei Zwischenfinanzierung kalkuliert (oder?) = 400K bzw. ca. 140.000 (statt 240.000) dazu Später dann: weitere 100.000,- verfügbar (Stichwort: Sondertilgung)
Haushaltsrechnung: Ich (36), Selbstständig seit 2014, meine Frau (30) Angestellte, 2 Kinder Auf Basis des letzen Jahres bleiben uns ~4800,- pro Monat. ABER: Hatte ein sehr gutes Jahr, etwas pesimitisch sind es -2000,- pro Monat dh. ~2.800,- pro Monat, die übrig bleiben.
Außerdem bin ich Hausbesitzer: - Wert: ca. 600.000,- - ohne Veräußerungs- oder Belastungsrecht, lebenslanges Wohnrecht meiner Großeltern - Keine Miete oder Fruchtgenussrecht.
Offene Fragen: 1. Ist eine Finanzierung aus eurer Sicht realistisch? 2. Welche Form der Finanzierung würdet ihr denn in unserem Fall andenken? ... Ich weiß (leider), dass in 10-15 Jahren meine Großeltern nicht mehr sein werden = Haus zur Verfügung... :-/ (seltsamer Gedanke!) 3. Infos zu den Kosten für Energie, Heizen, etc. wird es in der frühen Phase noch nicht geben. Was gebe ich hier in der Haushaltsrechnung an?
Um Klarheit zu schaffen: Netto verfügbares Einkommen exkl. Familienbeihilfe: 4.630 Euro, das bleibt uns tatsächlich über.
Ab März 25‘ ist es mehr (Ende der Karenz).
Das hilft leider noch immer nicht. Wie hoch ist dann euer netto Einkommen (laut ESt Bescheid für dich zuzüglich Transferleistungen soweit verifiziert, regelmäßig und nachhaltig) und für deine Frau (Jahresnetto/12)? Vielleicht vor und nach der Karenz...
.. axeldb schrieb: Kleiner Tipp: behalte den bestehenden Kredit, und lass ihn auf deine neue Immobilie übertragen (der Kredit ist viel wert!) bzw. auf die deiner Oma falls einfacher. Falls du bei der gleichen Bank beiben solltest, kannst du dir so auch die Eintragung auf diesen Betrag ersparen.
Es gibt keine gesetzliche Grundlage, dass bei einem Sicherheitentausch auch das Grundgeschäft - nämlich der Kreditvertrag - geändert werden muss. Die Entscheidung, einen Sicherheitentausch durchzuführen, liegt immer bei der finanzierenden Bank. Das zu tun wird aber enden wollend sein.
.. axeldb schrieb: Oh, es tur mir leid, dass ich nicht gewusst habe, dass es hier ein Oligopol von Finanzierungsexperten gibt und man hier nicht frei Antworten darf.
Jeder darf und soll auch seinen Input hier reinschreiben, das haben Foren üblicher Weise so an sich.
Nur bitte Aussage wie
.. axeldb schrieb: Also, in dem Fall musst ihr den Kredit definitiv bekommen... das sind 2000-2500 Kredit... Ja, die Selbständigkeit ist ein zusätzliches Problem, aber lass dir nichts einreden.
haben ohne eingehende Prüfung hier nichts verloren. Das würde ein ausgewiesener Experte seriöserweise nie machen.
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Und tatsächlich, das weiss ich aufgrund meines gesunden Stammtischwissens und aufgrund der drei von mir abgeschlossenen Immobilien Kredite... 🤓😁
Wann hast denn deine Kredit abgeschlossen? Seit der bei 0% Zinslandschaft? Als es die KIM Verordnung schon gab?
Die Zeiten haben sich geändert: 500k€ in der aktuellen Zinslandschaft und mit den aktuellen Voraussetzungen sind nochmal ne ganz andere Liga als es noch vor 2-3 Jahren der Fall war. Die wenigstens bekommen heute so einen Kredit genehmigt, siehe Einbruch in der Baubranche für EFH und bei den Kreditabschlüssen...
Und tatsächlich, das weiss ich aufgrund meines gesunden Stammtischwissens und aufgrund der drei von mir abgeschlossenen Immobilien Kredite... 🤓😁 ───────────────
Wann hast denn deine Kredit abgeschlossen? Seit der bei 0% Zinslandschaft? Als es die KIM Verordnung schon gab?
Die Zeiten haben sich geändert: 500k€ in der aktuellen Zinslandschaft und mit den aktuellen Voraussetzungen sind nochmal ne ganz andere Liga als es noch vor 2-3 Jahren der Fall war. Die wenigstens bekommen heute so einen Kredit genehmigt, siehe Einbruch in der Baubranche für EFH und bei den Kreditabschlüssen...
Einer vor 12 Jahren, einer in 2021 und einer in Dez 2023 (mit KIM, also hatte ich auch mit der 40% Regulierung zu tun...). Ursprünglich hat die Bank mir in 2021 alles genehmigt für den Hausbau inkl. Zwischenfinanzierung (das war bei einem Euribor von -0.5%). Dan >1 Jahr warten auf eine Baugenehmigung und dann die Russen Invasion... Bisschen warten und dann voll in die neue Verordnung gefallen (und genau an der 40% Grenze finanziert - aber ohne Zwischenfinanzierung, war nicht mehr möglich)...
Die Zahlen sind bewusst ab März 2025, denn da ist meine Frau raus aus der Karenz und wieder "normal" angestellt. Das selbstständige Einkommen basiert auf einer Hochrechnung und Erfahrungswerten der letzten Jahre. Wird in etwa in diesem Bereich liegen.
Nettoeinkommen 1: 4500,- (Selbstständig) Nettoeinkommen 2: 2100,- (Angestellt, seit 2017 in Firma) Summe: 6.600,-
Ausgaben/Monat: 2631,-
Frei verfügbares Einkommen ab März 2025 (nach Karenz): 4089,-
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Habt ihr damit Erfahrung?
Puh, normalerweise benötigst du eine Finanzierungszusage der Bank.
War zumindest bei uns so, bei 2 verschiedenen Wohnungen die wir gekauft haben.
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Die Zahlen sind bewusst ab März 2025, denn da ist meine Frau raus aus der Karenz und wieder "normal" angestellt. Das selbstständige Einkommen basiert auf einer Hochrechnung und Erfahrungswerten der letzten Jahre. Wird in etwa in diesem Bereich liegen.
Nettoeinkommen 1: 4500,- (Selbstständig) Nettoeinkommen 2: 2100,- (Angestellt, seit 2017 in Firma) Summe: 6.600,-
Ausgaben/Monat: 2631,-
Frei verfügbares Einkommen ab März 2025 (nach Karenz): 4089,-
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Habt ihr damit Erfahrung?
Blöde Frage (die eh schon mehrmals aufgetaucht ist). Wieso erwähnst du immer wieder das "frei verfügbare Einkommen"? Ist das nicht komplett wurscht? Die 40% zählen für die 6,6k, also 2,64k maximale Rate, oder?
Die Zahlen sind bewusst ab März 2025, denn da ist meine Frau raus aus der Karenz und wieder "normal" angestellt. Das selbstständige Einkommen basiert auf einer Hochrechnung und Erfahrungswerten der letzten Jahre. Wird in etwa in diesem Bereich liegen.
Nettoeinkommen 1: 4500,- (Selbstständig) Nettoeinkommen 2: 2100,- (Angestellt, seit 2017 in Firma) Summe: 6.600,-
Ausgaben/Monat: 2631,-
Frei verfügbares Einkommen ab März 2025 (nach Karenz): 4089,-
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Habt ihr damit Erfahrung? ───────────────
Blöde Frage (die eh schon mehrmals aufgetaucht ist). Wieso erwähnst du immer wieder das "frei verfügbare Einkommen"? Ist das nicht komplett wurscht? Die 40% zählen für die 6,6k, also 2,64k maximale Rate, oder?
Leider zählen sie nicht für die 6,6K, sondern so wie angeführt. Bei 4089 liegt die maximale Rate bei 1635,60 (40 %).
Die Zahlen sind bewusst ab März 2025, denn da ist meine Frau raus aus der Karenz und wieder "normal" angestellt. Das selbstständige Einkommen basiert auf einer Hochrechnung und Erfahrungswerten der letzten Jahre. Wird in etwa in diesem Bereich liegen.
Nettoeinkommen 1: 4500,- (Selbstständig) Nettoeinkommen 2: 2100,- (Angestellt, seit 2017 in Firma) Summe: 6.600,-
Ausgaben/Monat: 2631,-
Frei verfügbares Einkommen ab März 2025 (nach Karenz): 4089,-
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Habt ihr damit Erfahrung? ───────────────
Blöde Frage (die eh schon mehrmals aufgetaucht ist). Wieso erwähnst du immer wieder das "frei verfügbare Einkommen"? Ist das nicht komplett wurscht? Die 40% zählen für die 6,6k, also 2,64k maximale Rate, oder? ───────────────
Leider zählen sie nicht für die 6,6K, sondern so wie angeführt. Bei 4089 liegt die maximale Rate bei 1635,60 (40 %).
Die Zahlen sind bewusst ab März 2025, denn da ist meine Frau raus aus der Karenz und wieder "normal" angestellt. Das selbstständige Einkommen basiert auf einer Hochrechnung und Erfahrungswerten der letzten Jahre. Wird in etwa in diesem Bereich liegen.
Nettoeinkommen 1: 4500,- (Selbstständig) Nettoeinkommen 2: 2100,- (Angestellt, seit 2017 in Firma) Summe: 6.600,-
Ausgaben/Monat: 2631,-
Frei verfügbares Einkommen ab März 2025 (nach Karenz): 4089,-
Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor). Damit wird es wohl auf unser Verhandlungsgeschickt beim Bauträger/Makler ankommen. Hier habe ich leider keine Erfahrungswerte, wenn zB im November gebaut/verkauft wird und man offen kommuniziert, dass ein Kredit erst 4 Monate später realistisch ist. Der Bau dauert ca. 1,5-2 Jahre.
Habt ihr damit Erfahrung? ───────────────
Blöde Frage (die eh schon mehrmals aufgetaucht ist). Wieso erwähnst du immer wieder das "frei verfügbare Einkommen"? Ist das nicht komplett wurscht? Die 40% zählen für die 6,6k, also 2,64k maximale Rate, oder? ───────────────
Leider zählen sie nicht für die 6,6K, sondern so wie angeführt. Bei 4089 liegt die maximale Rate bei 1635,60 (40 %).
Sind die 2631 Euro eure private Ausgaben? Wenn in dem Gesetzestext Ausgaben steht, dann sind das die beruflichen Ausgaben. Euer Netto Einkommen nach Steuern und Abgaben zählt, plus Transferleistungen (insofern nachhaltig)...
2631 sind die privaten Ausgabe. Die für die Firma sind ja bereits bei den 4500 von mir abgezogen.
Nettoeinkommen 1 (Selbstständig): 4500,- nach Abzug aller Kosten (inkl. SVS, Einkommenssteuer, Personal, KFZ,... alle weiteren Kosten die in der Firma anfallen) Nettoeinkommen 2 (Angstellt seit 2017): 2100,- netto Summe: 6.600,-
Um jetzt nicht komplett verwirrt zu sein: Ich dachte tatsächlich, dass die 40 % vom tatsächlich frei verfügbaren Einkommen sind und das bedeutet für mich schon abzüglich aller Kosten - also auch der Privaten, oder täusche ich mich? 🤔
2631 sind die privaten Ausgabe. Die für die Firma sind ja bereits bei den 4500 von mir abgezogen.
Nettoeinkommen 1 (Selbstständig): 4500,- nach Abzug aller Kosten (inkl. SVS, Einkommenssteuer, Personal, KFZ,... alle weiteren Kosten die in der Firma anfallen) Nettoeinkommen 2 (Angstellt seit 2017): 2100,- netto Summe: 6.600,-
Um jetzt nicht komplett verwirrt zu sein: Ich dachte tatsächlich, dass die 40 % vom tatsächlich frei verfügbaren Einkommen sind und das bedeutet für mich schon abzüglich aller Kosten - also auch der Privaten, oder täusche ich mich? 🤔
Ich denke du täuscht dich. Im Gesetzestext steht es doch ziemlich eindeutig. Hab auch 2022 einen Kredit aufgenommen; die Bank wollte überhaupt keine Haushaltsrechnung oÄ sondern nur Arbeitsvertrag und letzten paar Gehaltszettel. "Frei verfügbares Einkommen" wie von Dir beschrieben macht ja auch keinen Sinn, da es nicht objektiv definierbar ist. Da verkauft man das Auto oder storniert das Fitnessclub Abo und kann dafür mehr Kredit nehmen?
2631 sind die privaten Ausgabe. Die für die Firma sind ja bereits bei den 4500 von mir abgezogen.
Nettoeinkommen 1 (Selbstständig): 4500,- nach Abzug aller Kosten (inkl. SVS, Einkommenssteuer, Personal, KFZ,... alle weiteren Kosten die in der Firma anfallen) Nettoeinkommen 2 (Angstellt seit 2017): 2100,- netto Summe: 6.600,-
Um jetzt nicht komplett verwirrt zu sein: Ich dachte tatsächlich, dass die 40 % vom tatsächlich frei verfügbaren Einkommen sind und das bedeutet für mich schon abzüglich aller Kosten - also auch der Privaten, oder täusche ich mich? 🤔 ───────────────
Ich denke du täuscht dich. Im Gesetzestext steht es doch ziemlich eindeutig. Hab auch 2022 einen Kredit aufgenommen; die Bank wollte überhaupt keine Haushaltsrechnung oÄ sondern nur Arbeitsvertrag und letzten paar Gehaltszettel. "Frei verfügbares Einkommen" wie von Dir beschrieben macht ja auch keinen Sinn, da es nicht objektiv definierbar ist. Da verkauft man das Auto oder storniert das Fitnessclub Abo und kann dafür mehr Kredit nehmen?
Keine Haushaltsrechnung? Das ist ja kaum vorstellbar!
Ich hätte es eher umgekehrt gesehen: Egal, wie hoch das Nettoeinkommen ist: Wenn du hohe Ausgaben/Monat hast (3 Autos, viele Reisen, hohe Lebenserhaltungskosten, Versicherungen, Betriebskosten,...) so hätte ich das schon als sehr relevant für die Bank und einen möglichen Kredit gesehen. 😉
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Hallo Mike1211, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen,
geht schnell und spart viel Geld.
──────.. axeldb schrieb: Also, in dem Fall musst ihr den Kredit definitiv bekommen... das sind 2000-2500 Kredit... Ja, die Selbständigkeit ist ein zusätzliches Problem, aber lass dir nichts einreden. ───────────────
haben ohne eingehende Prüfung hier nichts verloren. Das würde ein ausgewiesener Experte seriöserweise nie machen.
Gott sei Dank ist es hier ein Energiesparhausforum und keine Bank! Er hat uns auch um Rat und um unsere Meinung gefragt, nicht um eine Kreditprüfing! Dafür hat er uns auch nicht alles auf den Tisch gelegt. Ich bleibe aber bei meiner MEINUNG, dass - wenn alles stimmt was er sagt - er mit 6000+ Familieneinkommen und mit den Sicherheiten einen 470k Kredit bekommen wird. Natürlich wird eine genaue Kreditprüfung das ausweisen müssen. Deswegen rate ich ihm auch sehr mit verschiedenen Banken zu sprechen...
.. Mike1211 schrieb: Nettoeinkommen 1 (Selbstständig): 4500,- nach Abzug aller Kosten (inkl. SVS, Einkommenssteuer, Personal, KFZ,... alle weiteren Kosten die in der Firma anfallen) Nettoeinkommen 2 (Angstellt seit 2017): 2100,- netto Summe: 6.600,-
nachdem das selbständige Nettoeinkommen nun geklärt ist, schwenken wir nun wieder zur Ausgangsposition, nämlich:
.. LiConsult schrieb: Nachdem der Erwerb unter das Bauträgervertragsgesetz (BTVG) fallen wird, muss (unabhängig des Ratenplans) der Betrag nach dem Kauf auf dem Treuhänderkonto erliegen.
Das bedeutet, dass abzüglich die vorhandenen liquiden Eigenmittel (240k) "sofort" 728k zu finanzieren sind.
Die 728k bedeuten für 35 Jahre kalkulatorisch eine Kreditrate von etwa 3k/Monat, was ein Nettoeinkommen nach dem KIM-V Regularium (Schuldendienstquote 40%) von etwa 8k erfordert.
Somit:
.. Mike1211 schrieb: Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor).
genau so ist es - und selbst wenn das Gehalt deiner Frau mit monatlich 2.400 (=2.100 mal 14 durch 12) kalkuliert wird, dann wären die knapp 7k/Monat Gesamteinkommen rein regulatorisch leider zu wenig, um den kompletten Betrag zu stemmen - noch dazu, wo die aktuelle Kreditrate diesbezüglich auch zu berücksichtigen wäre.
Der Knackpunkt wird wie auch schon oben erwähnt der angedeutete (rasche) Verkauf der ETW sein. Wenn dies tatsächlich zum angestrebten Verkaufspreis und idealerweiser Übergabe zu einem späteren Zeitpunkt funktionieren sollte, dann ist die Situation schon alleine aufgrund der Erfüllung der Regulatorik deutlich entspannter.
──────.. Mike1211 schrieb: Nettoeinkommen 1 (Selbstständig): 4500,- nach Abzug aller Kosten (inkl. SVS, Einkommenssteuer, Personal, KFZ,... alle weiteren Kosten die in der Firma anfallen) Nettoeinkommen 2 (Angstellt seit 2017): 2100,- netto Summe: 6.600,- ───────────────
nachdem das selbständige Nettoeinkommen nun geklärt ist, schwenken wir nun wieder zur Ausgangsposition, nämlich:
──────.. LiConsult schrieb: Nachdem der Erwerb unter das Bauträgervertragsgesetz (BTVG) fallen wird, muss (unabhängig des Ratenplans) der Betrag nach dem Kauf auf dem Treuhänderkonto erliegen.
Das bedeutet, dass abzüglich die vorhandenen liquiden Eigenmittel (240k) "sofort" 728k zu finanzieren sind. ───────────────
Die 728k bedeuten für 35 Jahre kalkulatorisch eine Kreditrate von etwa 3k/Monat, was ein Nettoeinkommen nach dem KIM-V Regularium (Schuldendienstquote 40%) von etwa 8k erfordert.
Somit:
──────.. Mike1211 schrieb: Auf Basis all eurer wertvollen Informationen wird der Kredit vor März 2025 nicht realisierbar sein, (Stichwort: Karenz, Familienbeihilfe kein positiver Faktor).
───────────────
genau so ist es - und selbst wenn das Gehalt deiner Frau mit monatlich 2.400 (=2.100 mal 14 durch 12) kalkuliert wird, dann wären die knapp 7k/Monat Gesamteinkommen rein regulatorisch leider zu wenig, um den kompletten Betrag zu stemmen - noch dazu, wo die aktuelle Kreditrate diesbezüglich auch zu berücksichtigen wäre.
Der Knackpunkt wird wie auch schon oben erwähnt der angedeutete (rasche) Verkauf der ETW sein. Wenn dies tatsächlich zum angestrebten Verkaufspreis und idealerweiser Übergabe zu einem späteren Zeitpunkt funktionieren sollte, dann ist die Situation schon alleine aufgrund der Erfüllung der Regulatorik deutlich entspannter.
Danke dir für deine Einschätzung und die vorsichtig optimistische Sichtweise nach Verkauf der Wohnung. 😉
Weil hier immer wieder vom Nettoeinkommen des Selbstständigen gesprochen wird:
Bei einem Selbstständigen wird immer der fertige Jahresabschluss herangezogen (Einkommen des Jahres nach Steuern durch12). Es ist nämlich irrelevant, wenn die Privatentnahme 10.000 € monatlich beträgt, das Einkommen (= der Jahresgewinn) aber ganz anders ausschaut.
.. axeldb schrieb: Gott sei Dank ist es hier ein Energiesparhausforum und keine Bank! Er hat uns auch um Rat und um unsere Meinung gefragt, nicht um eine Kreditprüfing! Dafür hat er uns auch nicht alles auf den Tisch gelegt. Ich bleibe aber bei meiner MEINUNG, dass - wenn alles stimmt was er sagt - er mit 6000+ Familieneinkommen und mit den Sicherheiten einen 470k Kredit bekommen wird. Natürlich wird eine genaue Kreditprüfung das ausweisen müssen. Deswegen rate ich ihm auch sehr mit verschiedenen Banken zu sprechen...
Mit dem Wissen aus dem Forum sind die meisten User aber topfit für jedes Bankgespräch 😉.
Eine Meinung zu haben ist völlig legitim. Nur besteht kein Anspruch darauf, dass diese auch richtig ist.
