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@LiConsult in der oberen werden aber doch schon wieder Mischkredite und reine Fixzins nicht getrennt dargestellt ? Da wird alles was mehr als 5 Jahre Fixzins hat gegen alles was weniger als 5 Jahre fix hat dargestellt ? Das finde ich nicht gut gewählt, ein Kredit mit nur 5 Jahren Fixzins ist definitv als Mischvariante und nicht als Fixzinskredit zu sehen. Unten wird immerhin zwischen denen die mehr als 10 Jahre fix haben und denen die weniger haben unterschieden. Das würde ich dann schon eher als " Fixzins" gelten lassen, weil nach 15 oder mehr Jahren meistens die Restschuld nicht mehr so sehr hoch und das Risiko somit geringer ist. Wenigstens dann wenn die Kredite nicht endfällig sind. Aber noch besser wäre eine Darstellung die komplette Fixzinskredite (ohne variable Anteile) gegen den Rest vergleicht. Hast du nicht zufällig, oder ? |
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ich kann nur aus meiner eigenen erfahrung berichten: es gab keinerlei "druck" bzw erkennbare präferenz unseres bankbetreuers hinsichtlich variabler verzinsung. die marge ist bei beiden varianten annähernd gleich, da sich (zumindest die seriösen) institute fristenkonform refinanzieren. wir haben im dezember 2021 unsere finanzierung 100% fixverzinst auf 15 jahre fixiert, baubeginn juli 2022. |
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| Hallo Mitleser, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Man kann es nicht oft genug sagen - auf der Bank gibts "Verkäufer". Vorallem bei der Hausbank sind die Verkäufer umso siegessicherer. Als ich meinen ersten Hauskauf vor 12 Jahren startete und selbst zu den Banken getingelt bin, hat mir mein Vater einen Termin bei "unserem Hansl* bei der Raiffeisen" (Name geändert) am Land gemacht, weil "der hot gsogt der mocht des scho mit deim Kredit". Termin war großartig - vorher noch vollmundig versprochen dass er ein ganz tolles Angebot machen wird aufgrund der sehr langjährigen Beziehung unserer Familie zur Bank.......es war das MIT ABSTAND schlechteste Angebot, das ich erhalten habe. Als ich ihm das gesagt habe, hat er nur herumgeschimpft, dass des "ollas unseriös" is und ich sicher Probleme haben werd, wenn irgendwas is......blablabla Hab selber dann bei einer anderen Bank abgeschlossen, war aber mit sehr viel Arbeit verbunden, weil ich überall selbst war und überall Dokumente einreichen. Jeder erzählt dir, dass sein Angebot das beste ist und die anderen nur Verbrecher sind..........hatte damals noch nicht gewusst, dass es unabhängige Kreditvermittler gibt. Beim zweiten Hauskauf dann einen Vermittler beauftragt -> Vorteil, man muss alles nur einmal schicken und hat relativ wenig Arbeit damit UND man wird nicht belogen und bechiccen und eingelullt. Mehrere Angebote erhalten, beim besten zugeschlagen, Termine wurden ausgemacht, man wurde "begleitet",......so muss es sein. Das man sich nebenbei aber selbst ein bissl schlau macht, was der Markt so hergibt, wies ausschaut, was es gibt,....... ist für mich selbstverständlich!
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Bei solchen Themen GIBT es keinen Platz für Emotionen. Was der Bankberater einer Bank X oder Y denkt ist mir wumpe, wenn er nicht das für mich passende / gewünschte Angebot parat hält. Es ist so. |
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Und wer schützt die Bürger vor dem Staat? Es gab immer die Möglichkeit fix abzuschließen für Leute mit Sicherheitsbedürfnis. Wenn man jetzt strengere Regeln einführt für variable Kredite, die die variablen zu teilweise fixen machen, hat das handfeste Nachteile für risikofreudige Bürger: Die Banken dürfen die Produkte mit besseren Konditionen dann nicht mehr anbieten. Und wer glaubt der Staat entscheidet besser als die Bürger, welche Produkte es am Markt geben sollte, dem sei der Blick in die Geschichte ans Herz gelegt: BRD vs. DDR, Nordkorea vs. Südkorea, ... |
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Nein - habe ich nicht. Es geht ja auch um das Neukreditvolumen, denn dieses soll ja Aufschluss darüber geben, wie damals abgeschlossen wurde. Ein reiner Vergleich des Kreditvolumenbestandes fix/variabel wäre diesbezüglich auch nicht aussagekräftig, denn: Ich kann nur die offiziellen Daten der ÖNB aus ihrer Statistik und den Datenbankreihen liefern. Einen Kredit mit 5 Jahren Fixzinssatz automatisch als Mischvariante zu klassifizieren bleibt jedem selbst überlassen. Fakt ist, dass der Anteil des rein variabel verzinsten Neukreditvolumens zwischen 2009 und 2015 offenbar irgendwo bei rund um 90% lag - aus Gründen, die interessant wären. Das Online-Angebot vor 7-14 Jahren dürfte nicht der Hauptgrund gewesen sein, denn dieses war in diesem Zeitpunkt nicht ansatzweise so ausgeprägt wie heutzutage. Es geht ja um die unterstellte und vermeintliche Tendenz der Banken/Finanzierungsdienstleister Richtung "variabel" zu beraten. In der Kurve ab 2018 sieht man ja sehr schön, dass das variabel verzinste Neukreditvolumen von einem zwischenzeitlichen Hoch Ende 2018 (nahe 50%) nochmal deutlich abgenommen hat auf unter 30% im Frühjahr 2022 und dann in einem steigenden Inflations- und Zinsgefüge dennoch wieder deutlich zugenommen hat - bis zum heutigen Zeitpunkt, wo variabel verzinste Neukredite trotz höherer Zinslast eine größere Beliebtheit haben als Fixzinskredite. |
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Ich habe bereits vor ein paar Jahren MASSIV als "premium-Partner" bei er BA interveniert, doch die Fixzinslaufzeit auf 25J anzubieten. Anfänglich wurde das als "nicht nötig" abgetan, schlussendlich aber doch aufgenommen und angeboten. Nun, ich denke, es hat sich ausgezahlt: ich habe die Entwicklung vorgeahnt. Seit mindestens 2 Jahren schließe ich (fast) nur mehr 25J fix ab. |
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Im nachhinein waren 25 Jahre fix abgeschlossen 2021 natürlich vorteilhaft (und hoffentlich keinen Cent je sondergetilgt), man darf halt auch nicht wieder den Fehler machen daraus zukünftige Entwicklungen abzuleiten. Sollten Zinsen überraschend schnell sinken und der nächste Run auf Umschuldungen einsetzen gibt es sicher auch Leute die die dann fällige (eh sehr geringe) Pönale als böse Abzocke bezeichnen. Dann wäre die Rede von unnötig langen Zinsbindungen in die die Banken am Hoch gedrängt haben um die Kreditnehmer gleich doppelt (über Zinssatz und Pönale) abzuzocken. Ich konnte den Anstieg zumindest nicht frühzeitig vorhersehen, sondern nur den Markt beobachten und wie der Anstieg absehbar gerade noch reagieren. Dadurch kam nicht der bestcase raus, aber eine immer noch sehr gute Lösung. Die bereits erfolgten Sondertilgungen von 0,9% fix waren damals richtig, im nachhinein natürlich nachteilig. |
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mit Sicherheit ... das auch Es geht meiner Ansicht auch gar nicht primär darum, sich stets auf "ultralange" Zinsbindungen (30Y +) oder auf solche, die möglicherweise die gesamte Kreditlaufzeit abdecken, zu fokussieren. Entscheidend ist die persönliche Risikobereitschaft und das Wohlgefühl, das ich mit meinem Dauerschuldverhältnis haben möchte oder eben dem gewünschten spekulativen Element, das in Kauf genommen werden soll. Dass sich Zinsen ändern können, ist ja als bekannt vorauszusetzen - und wenn nicht, dann hoffentlich durch Beratung vermittelt worden. Als ebenfalls langjähriger Premium Partner der Bank Austria war in unseren laufenden Gesprächen mit der Regional- bzw. Geschäftsleitung der 25Y Fixzinsbereich natürlich immer ein Thema. Bis zu dessen Einführung im September 2022 war das Angebot zwischen 5,10,15 und 20 Jahren ja auch bereits vollumfänglich vorhanden. Insofern wurde gerade bei Gesamtkreditlaufzeiten von 30 Jahren und darüber eine marktseitige Bedarfslücke geschlossen, die bei vielen unserer anderen Kooperationspartnerbanken schon lange nicht mehr vorhanden war. Durch die abgeflachte/inverse Zinskurve können daher auch heute noch großteils Konditionen in diesem Fixzinslaufzeitensegment erzielt werden, die wie oft erwähnt deutlich (1% und mehr) unter dem aktuellen variablen Sollzinssatz möglich sind. |
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https://salzburg.orf.at/stories/3225506/ "Trotz Teuerung sei bei den Kirtagsbesuchern keinerlei Zurückhaltung erkennbar gewesen" Auf gut deutsch, besucher zahlt jeden preis. Man wird noch teurer werden = inflation. Und so ist es quasi überall. Die zinsen werden weiter steigen, da bin ich mir sicher |
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Wenn man es so einfach erklären könnte, wären wir Ökonomen arbeitslos ;) So profitiert gerade der Konsum derzeit von einigen Effekten die weniger Geld durch Inflation entgegenwirken. Z.B. haben Leute Aufholbedarf nach 3 Jahren Pandemie. Oder viele haben renoviert oder gebaut und das ist jetzt erstmal vorbei - dann ist auch wieder mehr Geld fürs Fortgehen und für den Urlaub da. Oder Junge pfeiffen überhaupt auf Eigentum weil es derzeit nicht ersparbar ist und man keinen 1%-Kredit mehr bekommt (das sind dann auch jene die mit 30 Stunden zufrieden sind und lieber das Leben genießen). Oder man spar bei größeren Investitionen oder den täglichen Dingen, schaut dafür aber nicht aufs Geld wenn man einen Ausflug macht. Oder die Leute sparen den großen Urlaub, machen dafür aber mehr Heurigen/Tagesausflüge. Und, und und. Also generell gehen die meisten von sinkender Inflation aus im nächsten Jahr. (Hoffentlich) Hohe Lohnabschlüsse dürften dann auch für ein Reallohnplus sorgen im nächsten Jahr. Die Zinsen werden aber wohl eine Weile hoch bleiben. Wir lange bzw. ob es noch einmal hinauf geht (der Markt geht nicht davon aus), wird die Glaskugel zeigen. |
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Da ist viel Richtiges dabei, was @equity geschrieben hat. Langfristige Zinsabsicherung kann monetär nicht immer vorteilhaft sein. Dem Sicherheitsgedanken der meisten Kreditnehmer folgend aber zumindest aktuell das Mittel zum Zweck. Ich denke, dass sich diesmal der Aufschrei in Grenzen halten wird: der gravierende Unterschied bei Fixzinsvereinbarungen vs. variable Konditionenvereinbarungen ist - wie auch bei den Fremdwährungskrediten - dass bei Fixzinsvereinbarungen keine Existenzen auf dem Spiel stehen. Ob Kreditnehmer vor zwei, drei Jahren das Risiko bewusst (zocken, glauben den Markt zu kennen/schlagen, Zinsen fallen bald wieder, etc.) eingegangen sind, nicht fix abzuschließen/in Fixzins zu konvertieren oder der Bank-Berater bzw. der Kreditvermittler den Kunden in Richtung variabel geführt hat, muss im Einzelfall geprüft werden. Das kann ohne Beratungsprotokoll/Alternativen nicht valide nachvollzogen werden. Für den Kreditabschluss benötigt es zwei Seiten. BTW: ich kann mich seinerzeit gut erinnern, dass ich mit meinen Bauspardarlehen damals des Öfteren kein Geschäft machen konnte, weil es die Kunden schlicht und ergreifend nicht wollten und in FWK gingen. So unbedarft ist der Kreditkunde nicht, wie gerne von diversen Konsumentenschutzeinrichtungen glauben gemacht wird. |
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Ich hab bei Alex (@speeeedcat) Ende 2020 aktiv eine 50:50 Mischung von variabel:fix abgeschlossen auf meinen eigenen Wunsch. Wäre doch totaler Schwachsinn ihm nun einen Vorwurf zu machen, dass er mich falsch beraten hat. Ob ich mich trotzdem über MEINE Entscheidung ärgere? Aktuell ja. Abgerechnet wird aber wenn der Kredit zu Ende bezahlt ist.  Wir sind von ursprünglich ~1600€ auf nun ~2150€. Wir haben zum Glück noch etwas Spielraum und theoretisch kann der EURIBOR auf 20% gehen bis wir verkaufen müssen bzw. die Familie um monatliche finanzielle Unterstützung. |
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Hallo apollo00, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Variabler Kredit erhöht sich extrem. |
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Gschichtl. |
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Higher for longer? Die EUR-Zinskurve steigt weiter ...  |
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True Story. 20% wären 4800€ Rate das ist der "Kill-Point" in unserer Haushaltsrechnung 😅 |
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Ein variabler Kredit von rund 163.000 Euro wie bei dir wird die wenigsten "umbringen", insbesondere wenn ihr bis 4.800 gehen könnt. Wir hatten damals in 2019 überlegt uns unsere knappe Million variabel oder fix zu nehmen. Ich war für variabel (passiert ja nix und ist 0,3% günstiger, ...), Frau für fix. Gemäß dem Motto happy wife happy life haben wir fix abgeschlossen. Muss ich mir jetzt natürlich ab und zu anhören, aber mach ich gern :) Aber es gibt leider auch viele, die sich bei solchen Beträgen falsch entschieden haben und das ist schon eine harte Strafe wenn man nicht rechtzeitig umgeschuldet hat. |
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da geht sich jedes Jahr ein großzügiges Dankeschön beim Juwelier deines Vertrauens aus |
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Deine Rechnung würde ich gerne sehen Es sind 440k€ Schulden und 240k€ davon variabel. Bedanke dich bei deiner Frau - täglich |
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Also deine Frau hat euch euer Happy Life gerettet - und der Bank viel Geld gekostet. Top Frau! Meine hat einfach gar nichts gesagt und war einverstanden damit, wie ich es mache. Rückblickend gut für mich :D Mittlerweile zeigt mir die BAWAG meine Schulden (300k) brav im eBanking an. Und soll mich bis ins Jahr kA 2050 daran erinnern, was zu tun ist :D |
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Ich bin zwar bei einer anderen Bank, aber ich würde jedem empfehlen die Raten der Bank zu kontrollieren (entweder über den Tigungsplan, oder über eine einfache Zinsrechnung). Grund ist, dass zumindest meine Bank die Zinsrechnung nach erfolgter Sondertilgung nicht so genau nimmt.
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