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Na super speeeedcat jetzt kann ich vor Aufregung nicht schlafen 🤣 |
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Nix BA anfangen, wo denkst du hin😯? Nö, aber einer meiner besten Freunde. Bin gespannt und werde objektiv berichten, wenn ich gefahren bin☺️. Auch das wird verneint. Na soooo schlimm ist es wirklich nicht😀. Eine "Kleinigkeit", aber eine gute Sache, wie ich meine. |
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Hallo speeeedcat, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Aktuelle Aufschläge Hypothekar-Kredite 2022 |
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Wow also 2,75% fix auf 20J bei einem 15J SWAP von 2,54 ist mal auch fast als Geschenk der Bank zu werten... Also Gewinn schreiben die da doch nicht mehr? Dachte normalerweise ist ca. SWAP + 0,5-1,0 |
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Das hängt davon ab, wie sich die Bank refinanziert (z.B. über eigene, täglich fällige Spareinlagen und/oder beispielsweise über den Geldmarkt) und ob (und wie) das Zinsänderungsrisiko der entsprechenden Positionen geschlossen wird. Wenn sie Kapital zu variablen Geldmarktbedingungen beschafft (z.B. 3M EURIBOR) und zu fixen Konditionen weitergibt, dann bleibt ein höherer Margenanteil übrig. Wenn die Position allerdings zinsänderungsseitig geschlossen wird, dann sinkt dieser Anteil natürlich. Im Aufschlag müssen Liquiditäts-, Eigenkapital- und Risikokosten Platz finden. Nach Marktzinsmethode kalkuliert (und das sollte man als Bank auch tun) sollte daher jeder Kredit isoliert betrachtet einen entsprechenden positiven Deckungsbeitrag erwirtschaften. Was das Treasury in weiterer Folge mit den gesamten fixen und variablen Zahlungsströmen tut, ist wiederum eine andere Sache. Insofern stimmt es für den ersten Blick schon, dass bei sinkender Differenz zwischen SWAP und vergebenem Fixzinssatz, die Marge kleiner wird. Das betrifft aber auch beispielsweise die bank99, die konditionell im besten Fall nochmal 0,2-0,3% attraktiver ist. Deswegen ist ja so spannend zu beobachten, welche Strategie die unterschiedlichen Institute in einem schnellen Markt, wie er aktuell vorherrscht, fahren. |
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Die können sich das Geld doch auch zum EZB Leitzinssatz holen, gegen Hinterlegung von 1% der Kreditsumme. Warum sollten sich die da jetzt das Geld am Interbankenmarkt gegenseitig leihen? |
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Nicht jede Bank hat einen direkten Zugang zur EZB - beispielsweise refinanzieren sich Raiffeisenbanken gewöhnlich über ihre Landesbank und die wiederum bei der RBI (ähnlich Sparkassen, ERSTE, oder Schelhammer Capital über GRAWE, etc.). Generell: Die Finanzierung zum Hauptrefinanzierungssatz (= Leitzinssatz) über die EZB funktioniert i.d.R. über die Hinterlegung notenbankfähiger Sicherheiten - und die muss man dafür beschaffen. Das kann man sich wie eine Lombardfinanzierung vorstellen, bei der Wertpapiere (in diesem Fall solche höchster Sicherheitengüte) hinterlegt werden, um dafür kurzfristige Kreditlinien ("overnight") zum Ausgleich eines kurzfristigen Bedarfs abrufen zu können. Die Refinanzierung des eigenen Aktivgeschäftes (Kreditgeschäftes) erfolgt bei Geschäftsbanken über die Hereinnahme von Einlagen, eigenen Emissionen (Anleihen, Kassenobligationen, etc.) und/oder eben am Geldmarkt (entweder zum EURIBOR oder andere bilaterale Transaktionen). Weil es bankspezifisch auch notwendig sein kann, Fristigkeiten einzugehen. Abgesehen davon leihen sich am "kurzfristigen" Interbankenmarkt (EURIBOR) die Banken für unterschiedliche Laufzeiten Geld zu unbesicherten Bedingungen. |
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| Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Bitte die SWAP-Diskussionen im Nebenthread führen, hier soll es um die Aufschläge gehen. Bawag hat 15J und 25J FIX (wieder) auf 3,625% erhöht. BA derzeit bestens ab 2,75% für 20J FIX. Kreditvolumen, Kauf, Umschuldung oder Neubau egal. |
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Konditionenanpassung Wüstenrot per 02.09.: Bestkondition 20Y fix: 3,40% bzw. ab 3,25 % im Rahmen einer Mischfinanzierung (mind. 50 % variabel). Anschlusskondition 12M EURIBOR + 0,95% |
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korrekt. Vorhin vergessen: bei einer Mischfinanzuierung bietet die BA aktuell bestens ab 2,625% für 20J FIX an! |
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Gibt es irgendwo im Netz einen Rechner, wo ich Zinsänderungen und deren Auswirkung auf die Pauschalraten bei einem laufenden Darlehen durchrechnen kann? Oder kann ich bei jeder Zinsänderung den aktuell offenen Betrag als neue Kreditsumme, die übrig gebliebene Laufzeit und den aktuellen Zinssatz als neuen Berechnungszeitpunkt heranziehen? Die VR Bank hat mir nämlich erst jetzt meine neue Pauschalrate, nach der letztenEZB Zinserhöhung zugeschickt, die aber ganz und gar nicht mit den Zinsrechnern im Netz zusammenpasst und meinem Hausverstand zusammenpasst. Danke euch! |
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das sollte jedenfalls funktionieren. Für einen ersten Überblick ist dieser Rechner praktikabel: https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php |
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Danke! Den Zinsen-Berechnen finde ich sehr praktisch und nutze den auch gern. Ich hab die Berechnung per pdf Auszug an die VR Bank geschickt. Bin gespannt, was da zurück kommt und wie man einen Bank einen Rechnefehler nachweisen kann?? Meistens sind es ein paar Euros, aber aktuell liegen die Berechnungen bei €97.- daneben. Vielleicht haben die schon die nächsten 0,5% eingpreist |
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gerne, EUR 97 ist aber schon sehr deutlich daneben. Was steht im Kreditvertrag/ESIS betreffend Zinsanpassung? |
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Hab Dir eine PN geschickt. |
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Ich verwende den sehr gerne: https://www.testsieger-kredit.at/kreditrechner/?type=m&calculate=calculate&kreditbetrag=220000&effektivzins=1,5&anfangsdatum=01.08.2017&laufzeit=30&mrate=0,00&dstilgung=0,00&restschuld=0,00&vergleichszins=1,5&rateninterval=y#ergebnisse UNd mein Kreditrechner auf der HP stimmt auch fast auf den Cent genau überein: https://www.finanzierungsvermittlung.at/kreditrechner Wie die auf 97 € Differenz kommen ist in der Tat sehr interessant. Was stimmen die beiden Kreditrechner mit deiner Wahrheit überein? |
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Ich hätte eine Frage zu einer Klausel in meinem Kreditvertrag: "Zinsenberechnung/Verzinsungsart: kalendermäßig/360 - dekursiv" Leider habe ich diesen Satz viel zu spät erst verstanden, was dieser für den Kreditnehmer eigentlich beteutet: Wenn diese Berechnung zur Anwendung kommt, dann bekommt die Bank von einem eigentlichen 100%igen Zinsanspruch 101%. Rechnet nur die BA so oder macht die Zinsenberechnung eine Sparkasse, Wüstenrot, Raiffeisen oder eine BAWAG gleich? PS: da hab ich das mal durchgerechnet... auf Basis von Fantasie-Zahlen.  |
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Die dekursive Zinsberechnung ist bei allen Banken, mit denen wir zusammenarbeiten (Bank Austria, Wüstenrot, HYPO OÖ bzw. Vorarlberg, bank99, Volksbank, etc.) Standard. Auch z.B. ERSTE und BAWAG verrechnen so. Nachdem im EURO-Raum bei Wohnfinanzierungen vorwiegend kalendermäßig/360 kalkuliert wird, trifft das bei den heimischen Banken ebenso zu. Eine Außnahme bei unseren Partnern gibt es bei der bank99. Diese rechnet mit 30/360 ab. |
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Auflösung: seit heute kann die BA 25J FIxzinsen anbieten: Ab 2,75 % fix 25 Jahre oder Split 50 : 50 (var./fix 25 J): Aufschlag ab 0,875 % + ab 2,625 % fix 25 J. |
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Wow, und ich habe heute Vormittag das Angebot der Bank Austria angenommen. 2,75% fix 20Jahre, anschließend Aufschlag 0,875% |
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Angenommen? Werden die ESIS gerade erstellt? Wenn ja, kannst du sicher noch die Änderung beantragen. Top, bei SWAP-Sätzen um die 2,5%😉. |
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ja, im Interesse Fixzinssuchender sehr erfreulich, dass sich die Bank Austria im Vergleich zum breiten Markt in dieser Marktphase wieder deutlich attraktiver positioniert - nach der Periode vor ein paar Wochen, wo sie diesbezüglich eher "untergetaucht" ist. |
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