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Aktuelle Aufschläge Hypothekar-Kredite 2025

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  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
29.12.2024 - 4.4.2025
241 Antworten | 55 Autoren 241
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272
Wie immer um diese Zeit der Themenstart des neuen Threads für 2025.

Da die SWAP-Sätze im Fixzinsbereich volatil sind, können sich die Fixzins-Konditionen jederzeit nach oben und unten verändern.
Ich berichte an dieser Stelle wie gewohnt. 

Hier zum Nachlesen der 2024er Thread:
https://www.energiesparhaus.at/forum-aktuelle-aufschlaege-hypothekar-kredite-2024/75851

Folgende Punkte der seit August 2022 gültigen KIM-Verordnung müssen dabei zumindest bis Auslauf im Juni 2025 zwingend erfüllt werden:

  • Eine maximale Beleihungsquote (LTV) von 90%, wobei den Kreditinstituten ein Ausnahmekontingent von 20% zugestanden wird. Dieses Kontingent ist jedoch recht gering bemessen und wird oftmals für Nachfinanzierungen oder für nachträgliche Bewertungsberichtigungen aufgebraucht.
  • Eine Schuldendienstquote (DSTI) von maximal 40% (Ausnahmekontingent: 10%).
  • Eine Laufzeit von maximal 35 Jahren (Ausnahmekontingent: 5%).
  • Insgesamt dürfen aber bei einem Kreditinstitut maximal 20% aller Kredite eine der Obergrenzen überschreiten.
  • Um Renovierungen und Sanierungen – insbesondere den Umstieg von fossilen auf erneuerbare Energieträger – zu erleichtern, sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von € 50.000 von diesen Vorgaben ausgenommen. 

https://www.fma.gv.at/fma-erlaesst-verordnung-fuer-nachhaltige-vergabestandards-bei-der-finanzierung-von-wohnimmobilien-kim-vo/

Die KIM-V wird per Juni 2025 gestrichen. Um Bestkonditionen zu erreichen, sind die Vorgaben aber durchaus bei den jeweiligen Bankinstituten nötig.

Mögliche Best Case ab-Konditionen österreichweit:

Fixzins-Varianten, Stand 29.12.2024
  •  5J FIX: ab 2,85%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 10J FIX: ab 3,05%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 25J Fix: ab 3,15%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 15, 20, 30 und 35J FIX: individuell
Variante variabel: 
  • Aufschlag ab 1,00% zuzüglich 3-Monats-Euribor

Im individuellen Einzelfall können sich Ausnahmekonditionen ergeben, die die jeweilige Bank meist unter bestimmten Auflagen wie Kontowechsel, Verpflichtung zum Abschluss von Bank- oder Versicherungsprodukten usw. aus geschäftspolitischen Gründen verfolgt oder ein Zeitfenster in einer vielleicht günstigen SWAP-Situation nutzen kann.

Zinsjoker: nicht mehr erhältlich.

Angaben wie gewohnt unverbindlich, da eine konkrete Zusage erst nach Sichtung aller einreichrelevanter Unterlagen und Informationen sowie Genehmigung durch das Risikomanagement der finanzierenden Bank erfolgen kann.

Links für alle wichtigen Versicherungen rund ums Thema Hausbauen: 

https://www.energiesparhaus.at/forum-versicherungen-und-absicherungen-rund-ums-bauen-teil-1/72629

In diesem Sinne wieder auf einen regen Austausch hier im Forum, viel Gesundheit und die besten Konditionen für 2025!

von Gschmackig, georg7887, mani686, Elohtihs, Equity, Dementsprechend, Namor1, Rev3

  •  Glassdore
26.2.2025  (#61)
Ich habe letztes Jahr einen Fixzins bei BA mit 3,65% auf 25 Jahre bekommen mit dem Joker.
Bin gerade am überlegen ob ich mir meine PV-Anlage erweitern soll mit Speicher etc.
und ich von den 15000€ nur selber 5000€ zahlen soll und den Rest auf den Hauskredit laufen lassen soll, falls möglich. Mehrkosten sind laut meinen berechnungen nur 52€ im Monat fürn Kredit. Was wäre wenn ich den Joker einlösen könnte und wieder einen besseren Fixzins abschließe und damit evt. Monatlich wieder besser abschneide? Danke schonmal für eure Tipps;) 

1
  •  speeeedcat
26.2.2025  (#62)
Das wäre eine Möglichkeit.

Ich würde das mit deinem Bankbetreuer durchbesprechen, vor allem auf welchen Fixzins du switchen kannst.

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  •  Glassdore
26.2.2025  (#63)
Ich muss zugeben den zinsjoker würde ich lieber noch abwarten bis ins Jahr 2026, mit etwas Glück kann ich nochmal einiges sparen. Gültigkeit hat er noch bis Dezember 2026.

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
26.2.2025  (#64)

zitat..
Glassdore schrieb: Was wäre wenn ich den Joker einlösen könnte und wieder einen besseren Fixzins abschließe und damit evt. Monatlich wieder besser abschneide?

zitat..
Glassdore schrieb: Ich muss zugeben den zinsjoker würde ich lieber noch abwarten bis ins Jahr 2026, mit etwas Glück kann ich nochmal einiges sparen. Gültigkeit hat er noch bis Dezember 2026.

dann hast du dir die Antwort mehr oder weniger selbst gegeben.
Welche Fixzinssatzperioden 2026 zur Verfügung stehen und wie die Zinskurve und auch die Refinanzierungsbedingungen für die UniCredit selbst (wichtig für Aufschlag) dann aussehen, steht natürlich in den Sternen.

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Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.
  •  Catlover
27.2.2025  (#65)
Hallo! 
Ich würde gerne eine erste Einschätzung von den Experten in dieser Runde bekommen wollen. Mein Partner und ich (26 & 28) überlegen derzeit ein Reihenhaus zu kaufen. 
Kosten ca: 399k (belagsfertig) + 50k auf schlüsselfertig an Gewerke vergeben (ich schätze so 418k mit nebenkosten? – maklergebühren fallen keine an)
Einkommen: 5300 
Eigenmittel: 80k 
 
Wir würden zusätzlich zum Kredit noch eine WBF vom Land NÖ beantragen und damit die kosten für PV, Klima abdecken wollen. (ca 30k wenn die berechnung im formular stimmt) 
(Küche und möbel mit dem was übrig bleibt bzw. restlichem erspartem) 
Wir haben nur sehr laienhafte ahnung von Krediten und Konditionen – schätze aber da wir normalerweise nicht so risikoreich unterwegs sind, eher an fixzinsen interessiert zu sein. 
Zudem wäre ein tilgungsfreier zeitraum auch interessant, da das haus von belagsfertig noch auf schlüsselfertig gebracht werden muss und wir daher noch in unserer dzt. wohnung bleiben müssen. 
Wäre toll eine erste Einschätzung zwecks Machbarkeit und Möglichkeiten von euch zu bekommen. Danke :) 

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Hallo speeeedcat,
hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Aktuelle Aufschläge Hypothekar-Kredite 2025

  •  speeeedcat
27.2.2025  (#66)

zitat..
Catlover schrieb: Wir haben nur sehr laienhafte ahnung von Krediten und Konditionen – schätze aber da wir normalerweise nicht so risikoreich unterwegs sind, eher an fixzinsen interessiert zu sein.

Da hast du dir die Frage vermutlich schon selbst beantwortet😉. Wo es wirklich hingeht, kann dir keiner seriös beantworten. Ihr müsst euch nach eurem Risikoappetit richten.

zitat..
Catlover schrieb: Zudem wäre ein tilgungsfreier zeitraum auch interessant, da das haus von belagsfertig noch auf schlüsselfertig gebracht werden muss und wir daher noch in unserer dzt. wohnung bleiben müssen

Das wäre bis zu 24 bzw. sogar 36 Monate bei einigen Instituten machbar.

Das Einkommen sieht gut aus, die Rückzahlung aber auch bei einer späteren Karenz bedenken.

Die WBF verringert das aufzunehmende Kapital bei der Bank, zählt aber genauso zu den Verbindlichkeiten (Stichwort KIM-V, mind. 20% Eigenmittel).

Es kommt auf die bankinterne Bewertung des Objektes an. Deine 80K Eigenmittel schrammen an der Grenze zu den min.-Eigenmittel und könnten knapp werden.

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
27.2.2025  (#67)

zitat..
Catlover schrieb: Kosten ca: 399k (belagsfertig) + 50k auf schlüsselfertig an Gewerke vergeben (ich schätze so 418k mit nebenkosten?

bei Nachweis des dringenden Wohnbedürfnisses könntet ihr euch derzeit die Gerichtsgebühren für die Eintragung des Eigentums- und des Pfandrechtes ersparen. Damit können die Nebenkosten auch schon ordentlich eingedampft werden.

zitat..
Catlover schrieb: Wir würden zusätzlich zum Kredit noch eine WBF vom Land NÖ beantragen und damit die kosten für PV, Klima abdecken wollen. (ca 30k wenn die berechnung im formular stimmt)

Wenn zusätzlich zum Bankkredit nochmal 30k Förderung aufgenommen werden sollen, dann wird die Kreditvergabe davon abhängen, ob die finanzierende Bank die lt. KIM-V maximalen 90% des Belehnwertes (bzw. je nach Ausnahmekontingent auch etwas höher) nicht überschreitet.
Das kann wie bereits erwähnt eng werden, denn bei 399+50+30 = 479 -> 80k Eigenmittel entsprechend dann knapp 17% (und das ohne Kaufvertragserrichtung/Treuhandschaft und Grunderwerbsteuer, Barauslagen, etc.). Noch dazu kommt, dass Reihenhäuser bewertungsseitig anders betrachtet werden, als Einfamilienhäuser.

zitat..
Catlover schrieb: schätze aber da wir normalerweise nicht so risikoreich unterwegs sind, eher an fixzinsen interessiert zu sein.

das ist schon mal eine Richtung - welche Fixzinsperiode selbst ist dann das Ergebnis eurer Überlegung, Markterwartung, aktuelles Zinsgefüge, etc..

Das Einkommen (sind die 5.300 mal 12 oder mal 14?) sollte bei ausreichender Gesamtkreditlaufzeit jedenfalls passen - selbst bei einer leicht erhöhten Rate infolge der Inanspruchnahme eines tilgungsfreien Zeitraums.

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  •  vagabond235
1.3.2025  (#68)
Hallo,
Nach langer Zeit des nur mit-lesens hier hätte ich nun gern eine Einschätzung des Finanzierungsangeboteds für unser Renovierungs/Aufstockungsprojekt.
Wir (42+45) haben vor 8 Jahren ein Haus gekauft, derzeit noch aushaftende Kreditsumme 390k, davon 260k mit 1% Fixzins bis 2036, 130k variabel (0,875+3M Euribor).
Wir müssen jetzt das Dach sanieren, und würden im gleichen Zug einen 2. Stock auf unseren Bungalow setzen wollen und das Carport ertüchtigen (dh neu errichten, da das gekaufte weder in Fläche noch Höhe für uns funktioniert).

gemeinsames monatliches Einkommen 8000 netto (14x), Angestellte
Eigenmittel: 130k
2 Kinder (7, 10)

Haben jetzt ein Angebot unserer Bank vorliegen:
Betrag: 450k
Laufzeit: Auszahlung über 24 Monate + 32 Jahre, davon 25 Jahre fix, 3,1%
Sondertilgungsmöglichkeit: 45k oder 10% der offenen Kreditsumme /12 Monate
Gehaltseingang des Hauptverdieners muss auf neu zu eröffnendes Konto erfolgen.

Besicherung über die bereits bestehende Höchstbetragshypothek + neue Hypothek im 2. Rang, Wertgutachten geht von 900k+ für Haus/Grundstück aus.

Wir würden damit den aktuellen variablen Anteil des bestehenden Kredits sowie die Baukosten abdecken wollen. Ich spekuliere aktuell eher auf ein wieder anziehendes Zinsniveau mittelfristig.

Ich freue mich über eine Einschätzung der Konditionen - und Feedback ob wir bei unserer Finanzierung noch etwas beachten sollten.
Danke!

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  •  speeeedcat
1.3.2025  (#69)
Ist doch ein perfektes Angebot - da hat sich die HB mal richtig ins Zeug gelegt.
An der Kondition gibt es nichts auszusetzen, die wurde scheinbar in einem sehr guten Zeitfenster gepriced.

Vielleicht noch ein Hinweis auf Pönale freie Sondertilgungen. 10% sollten pro 12-Monatsperiode machbar sein.

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
1.3.2025  (#70)
Da schließe ich mich an. Damals perfekt langfristig den Zinssatz vereinbart und der Follow-Up heute kann sich auch sehen lassen. Gratulation!

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  •  MarkE
3.3.2025  (#71)
Hi,
öfters mal hier mitgelesen, jetzt wird's auch für mich relevant. Würde mich freuen wenn ich auch eine Einschätzung bekommen könnte.

Zusammengefasst:
Für Kauf und Sanierung/Umbau wir Kosten von knapp 800k€ und würden 440k€ als Kredit aufnehmen müssen.
Bei einer Laufzeit von 34 Jahren und 25 Jahre fix haben wir 3.35% pro Jahr Fixzins mit 3.8% effektiver Zins, nachdem Fixzins 1% Aufschlag, Angeboten bekommen.
10% Sondertilgung pro Jahr sind möglich.

Das Einkommen ist hoch genug das KIM kein Problem ist.

Klingt jetzt schon etwas schlechter als das was vagabond235 bekommen hat. Ist sein Angebot so stark (klingt nach den Kommentaren hier so) oder meins so schwach?

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
3.3.2025  (#72)

zitat..
MarkE schrieb: Bei einer Laufzeit von 34 Jahren und 25 Jahre fix haben wir 3.35% pro Jahr Fixzins mit 3.8% effektiver Zins, nachdem Fixzins 1% Aufschlag, Angeboten bekommen.
10% Sondertilgung pro Jahr sind möglich.

bei 25Y Fixzinsperiode mit 25Y Gesamtkreditlaufzeit wären auch 3,25% drin - das wird dir aber vielleicht zu kurz sein.

30Y fix (auch bei 35Y Gesamtkreditlaufzeit) habe ich aktuell auch bei 3,25% gesehen.

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  •  MarkE
3.3.2025  (#73)
Danke für die schnelle Antwort, also die Konditionen sind nicht toll, aber halten sich im Rahmen.

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  •  speeeedcat
3.3.2025  (#74)
Welche Laufzeit? Wie sieht die Gebührenseite aus?

Die Kondition ist grundsätzlich Bombe. Wir wissen nicht, wann das Angebot von Vagabund gepriced und eingeloggt wurde und welche Parameter zugrunde liegen.

Einzig der Effektivzinssatz kommt mir hoch vor, was mMn. auf eine saftige BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] schließen lässt.

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  •  Rossifumi
3.3.2025  (#75)
Hi! ich machs kurz:
Geplanter Kauf eines Reihenhauses in OÖ. Kosten insgesamt wohl 420-450. Einsetzbares Eigenkapital: 300.000. Alter: 34. Nettoeinkommen: 2500.
Wie realistisch ist es soetwas alleine zu stemmen? hier lest man meinst von viel höheren Einkommen, dafür auch höhere Kreditaufwand. Für eine kurze Einschätzung wäre ich sehr dankbar, gerne auch per privater Nachricht.

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
3.3.2025  (#76)

zitat..
MarkE schrieb: Danke für die schnelle Antwort, also die Konditionen sind nicht toll, aber halten sich im Rahmen.

gerne,
ja - wie gesagt: die 30Y fix wären (bei ausreichender Bonität und Besicherung) aktuell auch um 0,10% tiefer zu haben (der Referenzindikator liegt durch die Inversion der Zinskurve auch etwas unter jenem für 25Y)

zitat..
Rossifumi schrieb: Geplanter Kauf eines Reihenhauses in OÖ. Kosten insgesamt wohl 420-450. Einsetzbares Eigenkapital: 300.000.

bedeutet Fremdkapital max. 150k und das bei

zitat..
Rossifumi schrieb: Nettoeinkommen: 2500.

wenn du alleine finanzierst, dann geht sich das regulatorisch (KIM-V) aus. Problematisch kann es werden, wenn es um die Darstellung der Haushaltsrechnung geht. Da müssen sich die Lebenshaltungskosten mit der kalkulatorischen Kreditrate (für 35Y) von grob 650/Monat ausgehen (inkl. allfälliger Kosten für unterhaltspflichtiger Personen, KFZ, etc.).
Banken mit fixen Pauschalkostenwerten (und das sind mittlerweile eigentlich fast alle) kann man ja vom eigenen, sparsamen Lebensstil überzeugen (mittels Kontoauszügen).
Sehe ich jedenfalls als kein Ding der Unmöglichkeit (solange du kostenseitig wie erwähnt nur für dich selbst aufkommen musst).

Für dich selber berücksichtigen musst du halt noch die Hausbewirtschaftungskosten (die tendenziell höher sind, als in einer Wohnung)

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  •  speeeedcat
3.3.2025  (#77)

zitat..
Rossifumi schrieb: Hi! ich machs kurz:

Ich auch😀:


zitat..
Rossifumi schrieb: Geplanter Kauf eines Reihenhauses in OÖ. Kosten insgesamt wohl 420-450. Einsetzbares Eigenkapital: 300.000. Alter: 34. Nettoeinkommen: 2500.
Wie realistisch ist es soetwas alleine zu stemmen? hier lest man meinst von viel höheren Einkommen, dafür auch höhere Kreditaufwand. Für eine kurze Einschätzung wäre ich sehr dankbar, gerne auch per privater Nachricht.

Sehr.
Wenn du keine weiteren Kredite, Leasing oder Alimentationszahlungen hast, keine teuren Hobbies verfolgst, sollte das gut passen.

Lg


2
  •  MarkE
4.3.2025  (#78)

zitat..
speeeedcat schrieb:

Welche Laufzeit? Wie sieht die Gebührenseite aus?

Die Kondition ist grundsätzlich Bombe. Wir wissen nicht, wann das Angebot von Vagabund gepriced und eingeloggt wurde und welche Parameter zugrunde liegen.

Einzig der Effektivzinssatz kommt mir hoch vor, was mMn. auf eine saftige BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] schließen lässt.

34 Jahre Laufzeit und 2% Bearbeitungsgebühr und ca. 7k für Grundbucheintragung, Schätzung etc., dazu noch pro Monat 7€ Kontoführung.

Grundbucheintragung sollte durch die Gebührenbefreiung am Ende deutlich günstiger werden. Die Bearbeitungsgebühr kommt mir schon hoch vor, aber wenn ich bei infina.at schein dort alle Angebote mit 3% Gebühr zu sein.


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  •  Stefan0102
4.3.2025  (#79)

zitat..
Glassdore schrieb:

Ich muss zugeben den zinsjoker würde ich lieber noch abwarten bis ins Jahr 2026, mit etwas Glück kann ich nochmal einiges sparen. Gültigkeit hat er noch bis Dezember 2026.

Warum nur bis 2026? Der Zinsjoker ist doch 5 Jahre gültig oder?


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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
4.3.2025  (#80)
Beim Zinsjoker gab es unterschiedliche Varianten.

In der Version ab 21.05.2024 gab es den Zinsjoker bis 30.06.2029. In der Version ab 02.05.2024 (eben bis 21.05.2024) gab es den Zinsjoker bis 30.06.2049. In der ersten Version ab 15.11.2023 galt der Zinsjoker bis 31.12.2026.

Beendet wurde die Zinsjoker-Aktion endgültig per 17.06.2024

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  •  benzane
4.3.2025  (#81)
Für alle Interessierten, ich bekam
soeben exakt das gleiche Angebot wie vagabond235. Ergänzend hierzu vielleicht noch anzumerken: BAG 0,75 %, Aufschlag in der variablen Phase: 1 % auf 3ME.  In meinem Fall noch Bankgarantie pauschal um 450 Euro. Alles in Allem mE ein ziemlich gutes Angebot und werde mir das auf jeden Fall für 3 Monate einloggen. 

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