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Aktuelle Aufschläge Hypothekar-Kredite 2025

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  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
29.12.2024 - 7.4.2025
244 Antworten | 57 Autoren 244
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275
Wie immer um diese Zeit der Themenstart des neuen Threads für 2025.

Da die SWAP-Sätze im Fixzinsbereich volatil sind, können sich die Fixzins-Konditionen jederzeit nach oben und unten verändern.
Ich berichte an dieser Stelle wie gewohnt. 

Hier zum Nachlesen der 2024er Thread:
https://www.energiesparhaus.at/forum-aktuelle-aufschlaege-hypothekar-kredite-2024/75851

Folgende Punkte der seit August 2022 gültigen KIM-Verordnung müssen dabei zumindest bis Auslauf im Juni 2025 zwingend erfüllt werden:

  • Eine maximale Beleihungsquote (LTV) von 90%, wobei den Kreditinstituten ein Ausnahmekontingent von 20% zugestanden wird. Dieses Kontingent ist jedoch recht gering bemessen und wird oftmals für Nachfinanzierungen oder für nachträgliche Bewertungsberichtigungen aufgebraucht.
  • Eine Schuldendienstquote (DSTI) von maximal 40% (Ausnahmekontingent: 10%).
  • Eine Laufzeit von maximal 35 Jahren (Ausnahmekontingent: 5%).
  • Insgesamt dürfen aber bei einem Kreditinstitut maximal 20% aller Kredite eine der Obergrenzen überschreiten.
  • Um Renovierungen und Sanierungen – insbesondere den Umstieg von fossilen auf erneuerbare Energieträger – zu erleichtern, sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von € 50.000 von diesen Vorgaben ausgenommen. 

https://www.fma.gv.at/fma-erlaesst-verordnung-fuer-nachhaltige-vergabestandards-bei-der-finanzierung-von-wohnimmobilien-kim-vo/

Die KIM-V wird per Juni 2025 gestrichen. Um Bestkonditionen zu erreichen, sind die Vorgaben aber durchaus bei den jeweiligen Bankinstituten nötig.

Mögliche Best Case ab-Konditionen österreichweit:

Fixzins-Varianten, Stand 29.12.2024
  •  5J FIX: ab 2,85%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 10J FIX: ab 3,05%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 25J Fix: ab 3,15%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
  • 15, 20, 30 und 35J FIX: individuell
Variante variabel: 
  • Aufschlag ab 1,00% zuzüglich 3-Monats-Euribor

Im individuellen Einzelfall können sich Ausnahmekonditionen ergeben, die die jeweilige Bank meist unter bestimmten Auflagen wie Kontowechsel, Verpflichtung zum Abschluss von Bank- oder Versicherungsprodukten usw. aus geschäftspolitischen Gründen verfolgt oder ein Zeitfenster in einer vielleicht günstigen SWAP-Situation nutzen kann.

Zinsjoker: nicht mehr erhältlich.

Angaben wie gewohnt unverbindlich, da eine konkrete Zusage erst nach Sichtung aller einreichrelevanter Unterlagen und Informationen sowie Genehmigung durch das Risikomanagement der finanzierenden Bank erfolgen kann.

Links für alle wichtigen Versicherungen rund ums Thema Hausbauen: 

https://www.energiesparhaus.at/forum-versicherungen-und-absicherungen-rund-ums-bauen-teil-1/72629

In diesem Sinne wieder auf einen regen Austausch hier im Forum, viel Gesundheit und die besten Konditionen für 2025!

von Gschmackig, georg7887, mani686, Elohtihs, Equity, Dementsprechend, Namor1, Rev3

  •  LiConsult
  •   Gold-Award
27.3.2025  (#181)

zitat..
Lina93 schrieb: leider ist bei uns das Haus noch nicht auf uns überschrieben.

wenn das Haus als Sicherheit dienen soll, wäre das an sich aber auch kein Hindernis. Dann muss in der Zwischenzeit der aktuelle Eigentümer als Pfandgeber die Pfandurkunde unterfertigen.


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  •  Dementsprechend
28.3.2025  (#182)

zitat..
speeeedcat schrieb:

Konditionenupdate ab 31.03.:
https://www.sparkasse.at/investments/maerkte/maerkte-im-ueberblick/geld-und-kapitalmarkt

Fixzinssatz 5 Jahre, ausschließlich in Verbindung mit Gehaltskonto (oder Haupt-KN ist bereits Kunde) und 20 Jahre Laufzeit: 3,08%
Fixzinssatz 5 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,28%. Gesamtlaufzeit egal.
Fixzinssatz 10 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,28%. Gesamtlaufzeit egal.
Fixzinssatz 25 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,48%. Gesamtlaufzeit mind. 25 Jahre

Ohne Gehaltskontoverlegung: +50 Basispunkte (somit beim 25J Fixins 3,98%)

Voraussetzung ist, dass die Kreditrate vom neuen Konto abgebucht wird und dieses als Gehaltskonto geführt wird. Dieses Gehaltskonto ist dafür während der gesamten Laufzeit gratis.

Noch eine Frage zu den Konditionen: Gibt es bereits Infos wie die Verzinzung nach Ablauf vom Fixzins auschaut - wie hoch der Aufschlag auf den 3M EURIBOR ist? Danke! 


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  •  speeeedcat
29.3.2025  (#183)
Ja, 1% zuzüglich 3-Monatseuribor.
Bitte gerne!
LG, Alex

1
  •  TobiK
30.3.2025  (#184)
Guten Morgen!

zitat..
speeeedcat schrieb:

Konditionenupdate ab 31.03.:
https://www.sparkasse.at/investments/maerkte/maerkte-im-ueberblick/geld-und-kapitalmarkt

Fixzinssatz 5 Jahre, ausschließlich in Verbindung mit Gehaltskonto (oder Haupt-KN ist bereits Kunde) und 20 Jahre Laufzeit: 3,08%
Fixzinssatz 5 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,28%. Gesamtlaufzeit egal.
Fixzinssatz 10 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,28%. Gesamtlaufzeit egal.
Fixzinssatz 25 Jahre, mit Gehaltskontoverlegung: 3,48%. Gesamtlaufzeit mind. 25 Jahre

Ohne Gehaltskontoverlegung: +50 Basispunkte (somit beim 25J Fixins 3,98%)

Voraussetzung ist, dass die Kreditrate vom neuen Konto abgebucht wird und dieses als Gehaltskonto geführt wird. Dieses Gehaltskonto ist dafür während der gesamten Laufzeit gratis.

Wir sind kurz davor, einen Kredit bei der erste Bank abzuschließen. Leider haben sich die Konditionen bei 10 Jahre fix von 3,15% auf 3,6% in den letzten 4 Wochen verschlechtert. Angeblich bekommen wir sehr gute Konditionen, da zwei "hohe" Gehälter und bestehendes Grundstück (das nicht bebaut werden soll) zur Beleihung. Kontakt ist ohne Vermittler zustande gekommen, da wir bereits Kunde sind. Was machen wir falsch? :-D


1
  •  speeeedcat
30.3.2025  (#185)
Grundstäzlich gar nichts. Aber die EB hat scheinbar keine aktuellen Konditionenaktionen und gibt den 10J-SWAp inkl. Aufschlag an euch weiter.
Hattet ihr vor 4 Wochen schon eine verbindliche Zusage/Genehmigung? Das ist nämlich sehr wichtig, da unverbindliche Konditionenangebote für die Fische sind.
Ich habe erst am Donnerstag Kreditunterlagen mit 3,15% für 25J Fix bekommen. Da ist der U-Termin frühestens nächste Woche. Die Einreichung liegt aber schon mind. 6-8 Wochen zurück, die Kondition konnte ich aber solange einfrieren lassen.

Alternativ muss man dort ja nicht unterschreiben, wie weiter oben zu lesen 10J FIX aktuell ab 3,28% inkl. GK-Verlegung.
Und wichtig: unanbhängig von der Summe (zumindest 100K aufwärts).

Lg

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
30.3.2025  (#186)

zitat..
TobiK schrieb: Wir sind kurz davor, einen Kredit bei der erste Bank abzuschließen. Leider haben sich die Konditionen bei 10 Jahre fix von 3,15% auf 3,6% in den letzten 4 Wochen verschlechtert.

die 10Y fix sind inkl. Gehaltskontoverlegung (= Gratis - Gehaltsskonto während der Kreditlaufzeit) im besten Fall mit 3,38% p.a. (Voraussetzung LTV<80%) zu haben

Hattet ihr eine Zusage für die 3,15% oder was war der Grund für die Wartezeit und nunmehrige schlechtere Kondition?

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  •  speeeedcat
30.3.2025  (#187)
die 3,28% waren ein Verschreiber, natürlich 3,38% für 10J. 3,28% für 5J FIX. Oder 3,48% für 25 Jahre.
Dass dabei das Gehaltskonto (=GK) verlegt werden muss, steht in meinem Text dabei dabei.

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  •  TobiK
30.3.2025  (#188)
Wir hatten erst ein Objekt in Aussicht und einfach mal Konditionen angefragt. Diese hatten wir dann fix zugesagt bekommen einschl. Genehmigung. Nachdem die Verhandlungen recht lange gelaufen sind, waren die 4 Wochen Bindefrist um an dem Freitag, an dem die Swaps hochgegangen sind und ich habe das blöderweise verpennt. Verlängerung ging dann nicht mehr :-/  

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
30.3.2025  (#189)
Ok - jetzt verstehe ich das. Ja, ärgerlich, hätten einer Verlängerung der Kondition vermutlich auch noch zugestimmt. Na gut - Alternativen gibt es wie beschrieben. Diese sind zwar um 0,23% schlechter als dein damaliges Angebot (das nun nicht mehr erhältlich ist), jedoch um 0,22% besser als jenes, das du jetzt bekommen würdest.

Wie lautet die variable Anschlusskondition?

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  •  speeeedcat
30.3.2025  (#190)
Ja, blöd gelaufen, das kostet richtig Geld.

zitat..
TobiK schrieb: Wir hatten erst ein Objekt in Aussicht und einfach mal Konditionen angefragt. Diese hatten wir dann fix zugesagt bekommen einschl. Genehmigung. Nachdem die Verhandlungen recht lange gelaufen sind, waren die 4 Wochen Bindefrist um an dem Freitag, an dem die Swaps hochgegangen sind und ich habe das blöderweise verpennt. Verlängerung ging dann nicht mehr :-/  

Hattet ihr eine Zusage ohne Prüfung und Sichtung der Daten?
Nochmals zur Info: Aktionskredit in der Aktion: 5J um 3,08%, da muss die Gesamtlaufzeit aber 20J betragen (inkl. GK-Verlegung).
Anschluss an Fixzins: 1% zuzüglich 3-ME.

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  •  Bienenpate
1.4.2025  (#191)
Hallo, ich bin gerade dabei mich um die Finanzierung für unsere Projekt zu kümmern. 
Projekkosten 700.000€
Eigenkaptial 350.000€ + Grundstück wert ca 200.000€

Ich (31 Jahre) bin Selbstständig.  
Folgende für mich schlechte Konditonen wurden mir von der Spa.... angeboten:
Alle Varianten ohne BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] und ohne Pönale bei Sondertilgungen (nur bei Umschuldung!)
 
  • Variabel 3,605% (Aufschlag 1,25 auf 3-Mo-Euribor)  
  • Fix 5 Jahre 3,69% (danach 1,25 auf 3-Mo-Euribor)    
  • Fix 10 Jahre 4,05% (danach 1,4 auf 3-Mo-Euribor)   

Ich bitte um eure Meinung und eventuell einer Vermittlung für bessere Kondtionen.   


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    Energiesparhaus.at ist Teilnehmer des durchblicker-Partnerprogramms.
Hallo Bienenpate, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.
  •  thez
1.4.2025  (#192)
Am besten mit User @speeeedcat hier im Forum direkt Kontakt aufnehmen via Telefon... Kann ich nur empfehlen. Ich und ein Freund haben die Finanzierung zu absoluten Best Zinssätzen bei ihm gemacht, dass ich 50% variabel hab war meine Schuld und Risikobereitschaft, dafür kann Alex nichts dafür emoji

Dass er in Niederösterreich daheim ist war für uns (beide aus der Steiermark) kein Problem. Ging alles via Mail und Telefon und Vertragsunterzeichnung dann sowieso in einer Wunsch Bankfiliale  vor Ort bei dir.

https://www.finanzierungsvermittlung.at/

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
1.4.2025  (#193)

zitat..
Bienenpate schrieb: Variabel 3,605% (Aufschlag 1,25 auf 3-Mo-Euribor)
Fix 5 Jahre 3,69% (danach 1,25 auf 3-Mo-Euribor)
Fix 10 Jahre 4,05% (danach 1,4 auf 3-Mo-Euribor)

ja, da haben sie sich angesichts der sehr komfortablen Eigenmittelausstattung nicht sonderlich angestrengt.

Wenn deine wirtschaftlichen Zahlen passen (ESt.-Erklärung + Bescheid der vergangenen 3 Jahre, aktueller Finanzamtstatus und SVS zur Dokumentation notwendig), dann sind die Chancen auf deutlich bessere Konditionen definitiv vorhanden.

Welche Form der Selbständigkeit betreibst du?


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  •  Bienenpate
1.4.2025  (#194)
Vielen Dank für die bisherigen Antworten. Wirtschaftliche Zahlen sind gut ebenso der Ausblick für die nächsten 2 Jahre. 
Ich betreibe eine GmbH wo ich Handels und Gewerberechtlicher GF bin ( Beginn der GmbH 2021). Ebefalls GF einer Holding. 

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
1.4.2025  (#195)
perfekt - noch dazu wenn die Planrechnung auch gut aussieht.

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  •  speeeedcat
1.4.2025  (#196)
Hallo Bienenpate,
cooler Nickname 😊.
Gerne alles Weitere per Telefon und Mail.
Lg, Alex

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  •  lecbt13
1.4.2025  (#197)
Ich bitte euch um die Einschätzung ob das Angebot passt, ich gehe stark davon aus, dass es super ist (laut letzten Beiträgen hier). 
Volksbank, eine alte Promotion (jemand ist ausgestiegen und mein Kreditmakler hat es für uns vereinbart) - 2.675% fix Zins auf 10 Jahre, danach 25 Jahre variablel mit 1.25% Aufschlag auf EURIBOR. Kreditsumme 325.000€. Danke. 

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  •  speeeedcat
1.4.2025  (#198)

zitat..
lecbt13 schrieb: Ich bitte euch um die Einschätzung ob das Angebot passt, ich gehe stark davon aus, dass es super ist (laut letzten Beiträgen hier). 
Volksbank, eine alte Promotion (jemand ist ausgestiegen und mein Kreditmakler hat es für uns vereinbart) - 2.675% fix Zins auf 10 Jahre, danach 25 Jahre variablel mit 1.25% Aufschlag auf EURIBOR. Kreditsumme 325.000€. Danke. 

Tippitoppi, so aktuell nicht mehr erhältlich. Die variable Kondition im Anschluss ist nicht top, aber Teil des Pricings und wird somit aller Voraussicht nicht gesenkt werden können.


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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
1.4.2025  (#199)

zitat..
lecbt13 schrieb: 2.675% fix Zins auf 10 Jahre, danach 25 Jahre variablel mit 1.25% Aufschlag

unbedingt nehmen! Den Zinsvorteil, den du gerade in den ersten 10 Jahren (wo noch bedeutend mehr Kapital offen ist) gegenüber einer aktuellen Kondition "erwirtschaften" kannst (wir sprechen von mindestens 1/2 - 3/4% p.a.), ist enorm. Da fällt dann im Verhältnis auch der erhöhte variable Aufschlag danach nicht mehr so stark ins Gewicht.
Gratulation!

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  •  renovator
  •   Bronze-Award
1.4.2025  (#200)
Hallo! ich hätte eine allgemeine Frage: wir sind momentan variabel verzinst und beobachten schon seit einiger Zeit die möglichen Fixzins-Konditionen, vor allem hier im Forum (Dank der Top Infos von speedcat und LiConsult 👍). Wo ist es dazu am einfachsten möglich sich über die aktuellen SWAP-Zinssätze am Laufenden zu halten? Auf deren Basis kann man ja im Endeffekt mit leichten Unterschieden von Bank zu Bank die möglichen Fixzinssätze ableiten.

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
1.4.2025  (#201)

zitat..
renovator schrieb: Dank der Top Infos von speedcat und LiConsult 👍

🙏

zitat..
renovator schrieb: Wo ist es dazu am einfachsten möglich sich über die aktuellen SWAP-Zinssätze am Laufenden zu halten?

https://www.sparkasse.at/investments/maerkte/maerkte-im-ueberblick/geld-und-kapitalmarkt

zitat..
renovator schrieb: Auf deren Basis kann man ja im Endeffekt mit leichten Unterschieden von Bank zu Bank die möglichen Fixzinssätze ableiten.

ja - mehr oder weniger. Je nachdem, wo sich gerade der jeweils bankeigene, bilanzielle (und damit vertriebsseitige) Bedarf an Fixzinsperioden legt, können auch bei denselben Fixzinslaufzeiten oftmals deutliche Unterschiede herauskommen.

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