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ich hatte vor ein paar monaten auch die angst bei einem switch das hohe zinsgefüge (3,375) einzuzementiern - jetzt bin ich froh gehandelt zu haben. sollten die zinsen massiv fallen schulde ich halt um (ich konnte noch ohne gebühren switchen - deswegen vollkommen egal) |
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Deswegen habe ich eh damit angefangen, dass wir monatlich zusätzlich 400 Euro einzahlen...Dann hoffe ich, dass ich am Ende der Fixzinsphase noch bei 30 Tsd. Restschuld stehe..Aber vielleicht erhöhe ich das..Ich bin ein Sicherheitsmensch und möchte den Kredit eh so schnell wie möglich abzahlen... |
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Versteht jemand, wieso der 3M Euribor so stark hinter dem EZB Leitzins hinterherhinkt? 3,5% EZB seit 16.03. 3M Euribor knickt von fast 3% auf 2,6%...folgt der Euribor nicht dem Leitzins... |
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Nein, es ist völlig irrational und eine Wette gegen die EZB, dass sie ihren Kurs nicht durchziehen. Bis jetzt ist diese Wette jedesmal aufs Neue gescheitert. Denke in ein paar Wochen geht der 3M dann wieder plötzlich wieder durch die Decke. |
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Darin liegt die Erwartungshaltung des Marktes, dass die EZB mit den Zinsanhebungen aussetzt bzw. sogar Senkungen durchführt. Der "Markt" bei den EURIBORs sind jene Panel-Banken, die täglich jene Zinssätze für die Zeiträume 1-12 Monate ermitteln, zu denen sie bereit sind, unbesicherte Kredite einzuräumen. Seit 1999 liegt der durchschnittliche EZB Leitzinssatz bei 1,52%, der durchschnittliche 3M EURIBOR bei 1,49%. Man sieht also, dass die Erwartungshaltung des Marktes gegenwärtig deutlich von der Einschätzung/Bewertung der Notenbank abweicht.
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Danke für die Erklärung. |
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👍 Konditionenupdate Bank Austria per 22.03.: Durch die bankinterne Absicherung weiterer Volumina kann die 25Y Fixzinskondition im besten Fall weiterhin mit 3,5% p.a. angeboten werden. Davon abweichende Fixzinsperioden werden individuell gepreist. Der Mischzinssatz für das Kombidarlehen (50% variabel ab 3%, 50% 25Y fix ab 3,375%) steht aktuell bei 3,1875%
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Wie lange gelten die Konditionen erfahrungsgemäß? |
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Das kann man seriöserweise nicht wirklich vorhersagen, da dies 1) vom abgesicherten Volumen 2) vom abgesetzten Kreditvolumen und 3) von den Bewegungen entlang der Zinskurve abhängt. Die derzeitigen Konditionen galten vom 13.02. an. Nun wird per 22.03. die 20Y Fixzinskondition aus dem "3,5%-Regime" herausgenommen. Ich persönlich gehe davon aus, dass das (vorausgesetzt der Zinsmarkt spielt nicht in die eine oder andere Richtung verrückt) jetzt mal mindestens 2-3 Wochen Bestand hat. Bitte dies aber nicht als verbindlich einzustufen, da es wie erwähnt nicht wirklich vorhersagbar ist. |
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Cool, dass die Kondition gehalten wird - erfahrungsgemäß schließen die letzten Monate 9 von 10 Kreditnehmer 25J FIX ab. Andere Laufzeiten werden mit den aktuellen SWAP-Sätzen gepriced, so wie es der Großteil die Konkurrenz sschon lange macht. |
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Danke für das Update. "Individuell gepreist" heißt wahrscheinlich, dass 3,5 % für kürzere Fixzinsperioden unrealistisch ist und mit mehr zu rechnen ist, oder? |
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gerne, ja - von einem höheren Zinssatz als 3,5% ist auszugehen (die SWAP-Kurve ist für die Laufzeiten <25 Jahre aktuell sehr flach, jedoch auf höherem Niveau) |
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Völlig korrekt. Da die kurzfristigen Zinsen teurer sind als die langfristigen ist der kurzfristige Zinssatz somit auch teurer. Siehe dazu die aktuellen SWAP-Sätze: https://produkte.erstegroup.com/Retail/de/MarketsAndTrends/Fixed_Income/Kapitalmarktderivate/index.phtml |
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Hallo, kommen soeben von einem Beratungstermin bei der Bank - wir haben seit 2015 unseren Wohnbaukredit laufen, variabel verzinst (3-Monats-Euribor, Aufschlag 1,25), und hatten angefragt bzgl. Umstieg auf Fixverzinsung - Angebot liegt nun vor mit 5 Jahre Fixverzinsung zu 4,125%, eine eventuelle Senkung auf 4% wurde in Aussicht gestellt. (Alternativ wäre noch eine Umschuldung auf Bausparkasse möglich - allerdings mit hohen Einmalkosten verbunden, kommt für uns eigentlich nicht in Frage) Natürlich hat niemand eine Glaskugel zur Hand, das wissen wir, aber wir wissen echt nicht, was wir machen sollen...auf fünf Jahre fix verzinsen oder variabel weiterlaufen lassen? Nächste Zinserhöhung ist ein halbes Prozent zum 1. April, wie es dann weitergeht, weiß man nicht...die Bank meinte heute, sie rechnen nach diesem halbprozentigen Zinssprung mit einer Verlangsamung der Zinserhöhung bzw. einem Einpendeln auf dem Niveau. Bitte um Einschätzung eurerseits liebe Profis - danke! |
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Hallo elanor, schon ein Randerl nix gelesen von dir ;). Die Prognosen gehen von Erhöhungen heuer von zumindest 2x 25 Basispunkten aus. Ob dass das Ende der Fahnenstange ist, weiß man nicht, die Meinungen gehen hierzu auseinander. Ebenso, ob es in 3, 5 oder 10J wieder kräftig retour geht. Zu deinem Angebot: 4% für 5J fix ist nicht wirklich berauschend. Vor allem, reicht euch das Fixing für 5J? Bausparkasse ist von den Gebühren teuer und vom Zinssatz nicht kompetitiv ggü Bestbieter BA -> Best Case ab 3,5% für langfristig fixierte 25J. Anderer Fixzinslaufzeiten möglich, aber sicher teurer aufgrund der höheren SWAP-Sätze für kürzere Fixzinslaufzeiten. Wenn schon umschulden, dann nicht zur BSP-Kasse 😊. LG |
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Wenn ich mir die grundlegende Frage zwischen Fixierung oder Beibehaltung der variablen Vereinbarung stelle, dann wäre mir persönlich die 5 jährige Fixierung zu kurz. Zinszyklen ändern sich selten in kurzen Fristigkeiten sondern verlaufen über mehrere Jahre. Ich gehe mal davon aus, dass der Kredit eine ursprüngliche Gesamtlaufzeit von mindestens 25 Jahren hatte. Insofern ist der offene Kreditsaldo nach 7 Jahren (sollten keine Sondertilgungen geflossen sein) noch vergleichsweise hoch, sodass sich das weitere Zinsänderungsrisiko voll entfalten kann. Insofern würde ich - falls der Wunsch nach Fixierung (und damit nach Planbarkeit) besteht - eine längere Periode ins Auge fassen. Wenn du aber der Meinung bist, dass es sich bei den Themen rund um Inflation und Zinsentwicklung nur um ein temporäres Phänomen handelt, dann wären die 5 Jahre natürlich ebenfalls OK - besser jedenfalls als ein Umschuldung zur Bausparkasse. 10 jährige Fixzinslaufzeiten gibt es gegenwärtig ab 3,75%, 25Y wie oben beschrieben ab 3,5% |
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Wow, der 3M-Euribor hat sich ja schnell wieder erholt. Heute bereits wieder auf 2,9%. |
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Ich halte die 5 Jahre fix schon für eine - je nach Risikoneigung und Risikotragfähigkeit - schon für eine interessante Option. Man sichert sich gegen extrem steigende Zinsen ab, mit der Erwartung, dass der "Spuk" in 5 Jahren vorbei ist. Ich würde aber auch eine lange Fixzinsvariante bevorzugen und dann ev. mit dem 1% Pönale wieder auf variabel wechseln. |
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hallo zusammen, ich entschuldige mich vorweg für die 100. variante der gleichen unbeantwortbaren frage "was tun" ich hab in der euphorie über die niedrigen aufschläge 2019 einen voll variablen kredit mit 3M euribor + 0,75% abgeschlossen - mittlerweile steh ich bei effektiv 2,875%, und wohl ab übernächster woche mindestens 3,5%. meine kreditsumme ist gottseidank nicht extrem hoch, also könnte ich die gestiegene rate zähneknirschend zur kenntnis nehmen und warten/hoffen dass die zinsen wieder fallen wenn ich die letzten beiträge da richtig gelesen habe, kann ich als bestandskunde der BA da wohl relativ easy auf 4%, optimal sogar 3.5% fix umschwenken. wenn ich dabei auch mein sondertilgungrecht behalte, seh ich das richtig dass ich da kaum was verlieren kann? es tut zwar weh, jetzt die "schlechteste" kondition ever für 20+J einzulocken, aber wenn der euribor weit genug runter geht kann ich wohl einfach den umgekehrten weg gehen? gibts da irgendwelche anderen aspekte die man bedenken sollte? oder einfach gegen steigende zinsen absichern und mal schauen, eventuell mit dem nachteil dass man bei fallenden zinsen halt nix gewonnen hat und wieder agieren muss |
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Kurz gesagt, fast alles richtig. 4% aktuell Best Case, 3,5% sind aber illusorisch. Sondertilgungsrecht wird begrenzt sein, musst du bei der Angebotslegung deponieren, dass dieses wichtig ist für dich und somit erfragen. Aktuell rund 400 € BAG für das Fixing. Wie man später bankintern wieder in die andere Richtung kommt, weiß zurzeit niemand - das wird eine generelle Vorstandsentscheidung werden. Umschuldung zu einem anderen Institut ist jedoch möglich, wenngleich auch mit 3-4% Kosten verbunden.
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auf 4% ja, die 3,5% gibt es für nur für Neukreditvereinbarungen und da nur für 25Y fix. das jederzeitige Sondertilgungsrecht hast du unabhängig der Zinsvereinbarung - der Unterschied besteht lediglich in der pönalefreien Rückzahlungsgrenze. Wenn du eine solche (abweichend von den gesetzlichen 10k p.a.) vereinbart hast, dann bleibt diese von einem Zinsswitch unberührt. historisch betrachtet ist das gar nicht so schlimm. Der 20Y SWAP ist aktuell bei 2,8%. Das letzte mal, wo wir diese Niveaus und zum Teil deutlich darüber gesehen haben, war Mitte/Ende 2011. Von den 2000er, 1990er 1980er Jahren und davor gar nicht zu sprechen - da waren wir in ganz anderen Sphären. freilich - sollte es wieder Richtung Nulllinie gehen (was sich außerhalb meiner eigenen Vorstellungskraft befindet), dann könntest du (allenfalls durch Umschuldung) wieder "optimieren". Ob das rechnerisch dann Sinn macht, hängt dann natürlich auch von einigen anderen Faktoren ab. 2 Aspekte, die für dich jedenfalls eine Rolle spielen sollten: 1) soll deine Finanzverbindlichkeit prinzipiell planbar sein und 2) welches Risikobudget (im Sinne von: welche Rate kannst du dir maximal leisten) steht dir zur Verfügung.
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