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eindeutige Antwort: ja Der entsprechende Passus im §20 (4) des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes lautet: "Bei einem hypothekarisch gesicherten Kredit kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von höchstens sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfällig vereinbarten Periode mit festem Sollzinssatz vereinbart werden." Einige Banken machen auch bei variabel verzinsten Verträgen Gebrauch von der Pönaleregelung, z.B. BAWAG, Oberbank, diverse Raiffeisenbanken, etc. lg |
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Ja, das stimmt leider so, zu lesen in deinem geposteten Passus: "eine vorzeitige Rückzahlung auch von Teilbeträgen ist nur unter Einhaltung einer 6-monatigen Kündigungsfrist möglich". Somit macht die HYPO nun von den 1% Pönale gebrauch. Ich weiß, dass die HYPO lange Zeit auch bei vereinbarten Fixzinskrediten keine Pönale bei vorzeitiger Tilgung oder Sondertilgungen verlangt hat. Aufgrund markt- und geschäftspolitischen Überlegungen wird das nun wohl exekutiert. |
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Da du anteilig die bearbeitungsgebühr zurück bekommst sollte es in etwa eine nullerpartie sein?! |
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Dazu ist zu sagen, dass die Bearbeitungsgebühr anteilig nach der in Anspruch genommenen Kreditlaufzeit zu refundieren ist - undzwar nur im Falle einer vorzeitigen, gänzlichen Tilgung der Verbindlichkeit. Im Gesetzestext des §20 (1) HIKrG heißt es demgemäß: "Die vom Kreditnehmer zu zahlenden Zinsen verringern sich bei vorzeitiger Kreditrückzahlung entsprechend dem dadurch verminderten Außenstand und gegebenenfalls entsprechend der dadurch verkürzten Vertragsdauer; die Kosten verringern sich verhältnismäßig." Bei Banken, die die Bearbeitungsgebühr "stückweise" über die periodisch anfallende Kontoführungsgebühr verrechnen, reduziert sich dabei ebenso die Bearbeitungsgebühr aliquot nach der tatsächlich angefallenen Gesamtkreditlaufzeit. Nachdem in der Vergangenheit wurde, wird sich die rechnerische Aufrechnung zwischen Bearbeitungsgebühr und Pönale vermutlich nicht ausgehen. |
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Vielen Dank für eure Rückmeldungen! Habe mittlerweile auch bereits eine Info vom Betreuer, wenn ich zukünftige SoTo vorab bei ihm ankündige, kann er die Verrechnung der Pönale durch die Zentrale wohl umgehen 🤷♂️ Genau, wir haben keine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] bezahlt, sondern ist diese über die Kontoführungsgebühr über die Laufzeit abzustottern. Nachdem das Kind mit dem Variablen Kredit bereits in den Brunnen gefallen war und dann doch kurz vor Rückzahlbeginn klarer wurde wohin die 3M Euribor Reise hingehen wird, haben wir Last Minute doch noch die NÖ WBF in Anspruch genommen und somit wenigestens 60K mit 1% abgesichert. Durch die 60K und da wir deutlich wenige Budget als ursprünglich konservativ angenommen benötigten, sind wir dann auch mit deutlich kleinerem Betrag gestartet. Statt 30J gleich mal bei 16J Restlaufzeit gelandet, solange die Frau noch in Karrenz ist, werden wir noch etwas Ratenreduzierend tilgen, danach Laufzeitverkürzend. Ich reche damit in 10J fertig zu sein. |
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Aus Interesse habe ich jetzt auch mal bei der BA angefragt wegen Fixierung. Aktuell würden sie uns 3,875% auf 20J anbieten (+einmalig €400,-), Anschlusszins bliebe wie vereinbart. Was kürzeres wollen Sie uns irgendwie nicht anbieten. Hat von euch jemand eine 5J oder 10J Option gekriegt? Spannend übrigens - damals wo wir variabel bei 1,875% waren haben sie 4,125% geboten auf 20J. Jetzt steh ich variabel bei 4,375% und würde 3,875% kriegen, da wird wohl auch schon eine Senkung eingepreist oder wollte man damals den Umstieg "wenig attraktiv" machen. |
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ja - wie erwartet nein, mit einer eingepreisten Senkung hat das nicht wirklich etwas zu tun. Hintergrund ist, dass zum damaligen Zeitpunkt die Zinskurve "normal" war - sprich: die "kurzen" Zinsen lagen zum Teil deutlich unter den "langen" Zinsen. Aktuell hat sich die Kurve gedreht - der 1Y Referenzzinssatz liegt beispielsweise etwa 1% über dem 20Y Referenzzinsatz. Und das schlägt sich dann in der Endkundenkondition auch nieder. Die kompetitiven Endkundenkonditionen haben sich am heimischen Bankenmarkt generell stark aneinander angeglichen - mit dem Unterschied jedoch, dass sich einige Institute im mittelfristigen Fixzinsbereich positionieren und andere wiederum ihre Fixzinslaufzeiten weiterhin nur eingeschränkt anbieten können. |
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Hallo Andi, die BA fährt aktuell nur eine 20J-Fixierung für Bestandskunden. Der Zinssatz ist wirklich top, die Kosten dafür absolut überschaubar. Mit regelm. Sondertilgungen bist du vermutlich die gesamte Kreditaufzeit im Festzins früher fertig. Sieg ohne Angst, würde ich meinen 😊. |
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Hallo, wo liegen aktuell die besten Zinssätze für fix und variabel inkl. Marge bei einer Summe von 350k€? BA glaube ich war letztens immer mit den besten Angeboten oder? Danke & LG |
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Benchmarks 5Y 3,75% 7Y 3,75% 10Y 3,85% 15Y 4,20% 20Y 3,80% 25Y 3,75% variabel: 3M EURIBOR +1% bei 5Y und 25Y ja - andere Fixzinslaufzeiten sind dort aktuell nicht möglich |
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Änderung bei der maximalen Gesamtkreditlaufzeit bei der Bank Austria: per 27.07. kann ohne Beschränkung des aktuellen Alters eine Gesamtkreditlaufzeit größer 30 Jahre vergeben werden (maximale Ratenlaufzeit 34 Jahre). Bislang durfte die Gesamtkreditlaufzeit nur dann größer als 30 Jahre sein, wenn der Hauptantragsteller unter 35 Jahre zum Zeitpunkt der Einreichung war. |
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BA-News: Ab 27.07.2023 können ohne Einschränkung wie z.B. das Eintrittsalter Kreditlaufzeiten größer 30 Jahre (maximal 408 Monate Ratenlaufzeit) abgeschlossen werden. |
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Hallo! darf ich euch kurz um eure Meinung zu folgendem Kreditangebot bitten: 370k€ --> ausbezahlungsbetrag 359k€ 3,75% fix 25 Jahre 4625€ BAG 556 Schätzgebühr 6,78€ montalich Kontoführung 5328€ Grundbucheintragung lässt sich da noch was machen? wenn ja wo kann ich noch ansetzten (BAG?, Eintragungsgeb.?) ? Danke & Lg |
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Zuerst mal Gratulation zur aktuellen best-case Bank Austria Kondition! Die Bearbeitungsgebühr ist der einzig nennenswerte Hebel, der hier noch betätigbar ist, wobei 1,25% OK ist. Die Gerichtskosten für die Eintragung des Pfandrechtes (1,2%) werden bei der Bank Austria standardgemäß ausgehend von 120% der Kreditsumme berechnet - hier gibt es keinen Verhandlungsspielraum. Wenn du die Bearbeitungsgebühr sparen möchtest und das Kaufobjekt bereits fertiggestellt ist, käme vergleichsweise die bank99 noch in Frage. Diese bietet für das konkrete Kreditvolumen im besten Fall derzeit 3,80% für 20Y fix an. Sind dann im Vergleich halt um 0,05% mehr und 5 Jahre Fixzinsperiode weniger. Dafür beträgt die Kontoführungsgebühr monatlich jedoch 3 statt 6,78 - bei 25 Jahren sollte daher der Zinsnachteil alleine dadurch ausgeglichen werden können. lg |
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Hello, die Frage ist finanziert man mit 3,8% fix auf 20/25Y? oder geht man nicht lieber in variabel weil der Euribor Ende 2024 eh wieder bei 2% liegt und in weiterer Folge noch tiefer? Glaskugel? Die eigentliche Frage, ich mache 20Y fix - kann ich dann ohne Pönale zb. 10K im Jahr Sondertilgungen machen? Wohnobjekt+NK 550K EK: 350K Finanzierungsbedarf: 200K Danke für die Hilfe, LG alex |
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| Hallo Alex1234, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Bei mir hätten die BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] 2% sein sollen (BAWAG). Ich hab einfach gesagt, dass ich gerne 1% BAG hätte und da kam sofort ein Ja. Ich würde daher auch fragen, ob du die BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] noch runter bekommst. Der Rest ist sowieso klar. Sonst klingt es ganz okay - immerhin 3,75% fix (!). Sollte sich das jemals ändern, kannst eh bequem umschulden lassen eines Tages. |
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Wenn wir bei dem Beispiel bleiben: Die Differenz zwischen fix (3,8%) und variabel (3M EURIBOR 3,71% + 1% Aufschlag = 4,71%) beträgt aktuell etwa 1% - Tendenz steigend, da sich der 3M EURIBOR schrittweise Richtung Leitzinssatz annähert. Beim Eingehen einer variabel verzinsten Vereinbarung hat man folglich die Erwartungshaltung, dass der derzeitige Nachteil in den kommenden Jahren ausgeglichen oder sogar in einen Vorteil verkehrt wird. Dazu müsste der 3M EURIBOR wieder auf 2,8% fallen (eigentlich tiefer, da das "offene" Kapital ja auch laufend getilgt wird). Wenn man an ein kurz- bis mittelfristig sinkendes Zinsniveau denkt, gibt es auch Institute, die entsprechende Korridormodelle anbieten. die 10K/Jahr sind gesetzlich möglich. Bank Austria macht z.B. 10% der Kreditsumme pönalefrei, Wüstenrot 15k/Jahr, bank99 5% der Kreditsumme, etc. - somit ja, ist möglich. Benchmarks: 5Y od. 7Y 3,75%, 10Y 3,90%, 15Y 3,95%, 20Y 3,95%, 25Y 3,75% lg
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Hallo Namenskollege! Wenn du glaubst, die Zinsen sind nicht mehr allzu lange in diesen Regionen, bekommst du 5J fix bestens ab 3,75%. Anschluss variabel: ab 1% zuzüglich 3- ME. Pönalefreie Sondertilgung: 10% vom Kreditbetrag per 12-Monatsperiode. @birdsmountain: top, nehmen!😊 |
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Servus LiConsult, Dank Dir für die rasche und hilfreiche Antwort! Danke, dabei kenn ich mich aus, mich wundert nur die scheinabre Tendenz zu den Fixkrediten (bei 1% auf 20Y vor nicht langer Zeit - da konnte ich es verstehen aber jetzt!?) - wenn davon ausgegangen wird, dass maximal 25BP im September noch kommen - die Wirtschaft dann endgültig im Arsch ist und sie (EZB) dann spätestens Mitte nächsten Jahres beginnen die Zinsen zurückzunehmen. Dank Dir habe ich oben schon gesehen Das versteh ich nur nicht, so blöd werdens wohl nicht sein oder? Das man hin und her switchen kann ohne "hohe Kosten" ist das so gemeint - von fix auf variabel oder!? LG alex |
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Die Auflösung einer Fixzinsvereinbarung wird dir als Kunde immer etwas kosten, da dem finanzierende Institut dabei hohe Auflösungskosten entstehen, die sie zum Teil weitergegeben (müssen). Wie und wie hoch diese aussehen/ausfallen, ist Zukunftsmusik und hängt von der dann geltenden jeweiligen Geschäftspolitik des finanzierenden Instituts ab. Plan B: Umschuldung. Auch dabei entstehen die Kosten in Höhe von rund 3-4%. |
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Die Fixierung einer aktuellen variablen Finanzierung wird üblicherweise mit wenigen Hundert Euro zu Buche schlagen (z. B. Oberbank 300€, BA 400€ aktuell). lg
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